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O processo hipotecário é, desde há muito tempo, a “última fronteira” da transformação digital, um percurso complexo e repleto de papel que, muitas vezes, deixa os bancos e os clientes exaustos. Entrar Inés Muñoz, Líder de Expansão de Mercado em CreditLogic, A fintech que conseguiu captar com êxito 40% do mercado de criação de hipotecas na Irlanda.
Com uma experiência que abrange marketing, finanças e até mesmo a indústria da música, Inés traz uma perspetiva única do mundo das vendas de software B2B no sector financeiro. Sentámo-nos com ela para falar sobre a forma como a CreditLogic está a “simplificar radicalmente” os empréstimos e sobre o que o futuro reserva para a tomada de decisões baseada em IA.
Inés Muñoz,“Abordamos as partes “confusas” dos empréstimos para fornecer valor real onde o processo é mais complicado.”
Líder de Expansão de Mercado na CreditLogic.
O “porquê” do CreditLogic
Juanjo Gómez: Inés, teve um percurso fascinante até chegar à fintech. Como é que chegou à CreditLogic e que problema específico é que a empresa está a resolver?
Inés Muñoz: O meu percurso não foi linear, mas, em 2012, voltei a ligar-me ao mundo financeiro através da transformação digital. Desde 2018, tenho-me concentrado no software B2B para instituições financeiras internacionais.
Na CreditLogic, a nossa missão é simplificar radicalmente o processo de originação de hipotecas ou de qualquer empréstimo complexo. Em Portugal, já estamos atrasados em cerca de 40% de créditos hipotecários. Abordamos as partes “confusas” dos empréstimos para fornecer valor real onde o processo é mais complicado.
Eficiência em números
Juanjo: Quando falamos em “otimizar” o processo, o que é que isso significa em termos de impacto no mundo real para um banco?
Inés: Os números são bastante impressionantes. Com base em medições efectuadas com os nossos clientes, podemos reduzir o volume de trabalho manual até 80%. Isto tem um enorme impacto no rácio custo-rendimento, que podemos melhorar até 50%.
Talvez a mudança mais tangível é no tempo de decisão. Podemos pegar num processo que normalmente demora dias e reduzi-lo a apenas 30 minutos para que o banco dê um veredito.
💡Inés disse...
"Podemos reduzir o tempo que um banco leva a decidir sobre um pedido de hipoteca de vários dias para apenas 30 minutos."
O papel da IA e do “human-in-the-loop”
Juanjo: Todos estão a falar de IA neste momento. Como é que a CreditLogic está a aplicá-la na sua plataforma, “Cognita”?
Inés: Utilizamos a IA de duas formas muito específicas e de grande impacto. Em primeiro lugar, no processamento de documentos. Utilizamos um OCR enriquecido com IA não só para extrair dados de extractos bancários, mas também para os validar de acordo com as regras específicas do banco, por exemplo, verificando se os documentos abrangem o período de tempo necessário.
Em segundo lugar, utilizamos a IA para organizar dados de várias fontes, Banco aberto, pontuação e documentos, para que o agente humano possa decidir mais rapidamente. Somos muito rigorosos no que respeita à conformidade e mantemos sempre o o ser humano no centro. No crédito, a decisão final pertence ao banco e aos seus funcionários; o nosso trabalho consiste em fornecer-lhes um “painel de controlo” que assinala os sinais de alerta, como hábitos de jogo ou convulsões, para que possam agir com segurança.
Juanjo: Acha que alguma vez veremos um “OK” hipotecário totalmente automatizado sem a intervenção de um humano?
Inés: A médio prazo, penso que não. A regulamentação no sector financeiro é muito rigorosa e exige uma pessoa no circuito. Estamos numa fase de transição em que os bancos estão a testar as ferramentas e a efetuar verificações aleatórias para criar confiança. O controlo manual trabalho desaparecerá, mas o ser humano decisão permanecerá.
Derrubar a barreira da integração
Juanjo: Vender para bancos é notoriamente difícil por causa de seus sistemas legados. Como é que lida com o “medo” de tocar no sistema bancário central?
Inés: Esta é uma das coisas que mais gosto de explicar. Vindo de uma experiência bancária de base, sei que “tocar nas entranhas” de um banco é aterrador.
CreditLogic é modular. Podemos validar a nossa tecnologia e executar um Prova de conceito (POC) sem ligação ao sistema bancário central inicialmente. Uma vez validado o fluxo, procedemos à integração. Isto permite-nos ter tempos de integração de semanas ou alguns meses, em comparação com os prazos de dois anos comuns noutras tecnologias.
Tendências do mercado: Irlanda vs. Espanha
Juanjo: Está a liderar a expansão da Irlanda para mercados como a Espanha. Quais são as maiores diferenças culturais ou comerciais que notou?
Inés: O papel do corretor é a maior diferença. Na Irlanda, mais de 50% dos empréstimos hipotecários são efectuados através de intermediários. Em Espanha, é menos de 20%. Isto deve-se, em parte, à má reputação que os corretores ganharam em Espanha durante a crise de 2008.
No entanto, estamos a assistir a uma mudança. Os utilizadores procuram agora hipotecas em portais imobiliários e querem que o produto esteja onde eles estão. Os corretores estão a ganhar uma parte maior da cadeia de valor porque detêm o contacto com o utilizador
Do ponto de vista de Inês, a competência mais necessária para ter êxito no sector das fintech é a adaptabilidade. Numa empresa em fase de arranque, é preciso ouvir o mercado e reagir rapidamente. Por vezes, é preciso mudar de direção e, por vezes, é preciso reinventar-se, como, por exemplo, mudar entre o marketing e as vendas. Se gostar desse processo de reinvenção, vai prosperar.
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