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No ecossistema financeiro atual, a simplicidade percebida pelo utilizador final durante o checkout é, na realidade, uma ilusão técnica. Por baixo desse botão de “pagar” reside o que Lionel Martín, CTO e Country Manager da Lyra em Espanha, define como um “bolo enorme com muitas camadas”. Para os líderes de inovação e dados em instituições financeiras, compreender e controlar estas camadas não é apenas uma questão de eficiência, é uma questão de sobrevivência estratégica.
Martín, cuja carreira em sistemas de pagamentos remonta a 1997, quando “tudo foi faturado através de ligação por modem”, traz uma perspetiva única que funde o rigor de um CTO com a visão comercial de um Country Manager. A sua mensagem para o setor bancário em 2026 é clara: soberania de pagamentos é a palavra do ano.
Lionel Martin,“A soberania é controlar a tecnologia, controlar os dados, controlar os custos e, também, manter o valor do método de pagamento dentro da zona de soberania.”
CTO e Country Manager da Lyra em Espanha.
A soberania de pagamentos significa realmente o quê?
Para um banco ou uma grande instituição financeira, a soberania transcende conceitos territoriais. Trata-se de controlar tecnologia, dados e custos. Conforme explica Lionel: “A soberania é controlar a tecnologia, controlar os dados, controlar os custos e, também, manter o valor do método de pagamento dentro da zona de soberania.”.
Atualmente, a dependência de tecnologias americanas como Visa ou Mastercard representa um risco de resiliência. Se fosse tomada a decisão de cortar esta tecnologia a um país ou empresa, a Europa ficaria desprotegida. Mas para além do risco geopolítico, existe um risco de dados: “Se pagar com um método de pagamento que não seja do seu país ou continente, todos os seus dados de compra escapam ao quadro legal onde vive.”.
Para Diretores de Dados, isto representa uma fuga de ativos críticos que o quadro PSD2 tentativas de mitigar, mas que apenas uma infraestrutura soberana pode garantir plenamente.
O fim da “dívida técnica”: Construir vs. Agregar
Um dos pontos mais críticos para os gestores de transformação digital é a escolha entre velocidade e controlo. Muitos concorrentes no espaço Fintech optaram por ser agregadores de soluções de terceiros para melhorar o tempo de comercialização. No entanto, Lionel adverte sobre o custo oculto desta decisão: a criação de dívida técnica que dificulta o desempenho e aumenta os custos a longo prazo.
A Lyra optou por um caminho mais exigente, mas robusto: construir a sua própria pilha tecnológica. “O meu desafio é esconder esta complexidade para permitir uma maior taxa de sucesso de pagamentos”, afirma Martín. Ao controlar todas as ligações diretamente com o adquirente, é possível identificar erros em camadas intermédias que outros ignoram, permitindo um aumento na taxa de sucesso de 0,2%para 0,4%. Para uma entidade financeira que processa milhões de transações, este ajuste marginal traduz-se em milhões de euros em receitas recuperadas.
Certificação e Resiliência B2B
No ambiente B2B, a soberania tecnológica anda de mãos dadas com a segurança. Ser dono da tecnologia implica certificar cada processo (PCI DSS, EMVCo, PSD2). Embora Lionel reconheça que “existe um negócio de certificação”, ele salienta que é a única forma de garantir fiabilidade e segurança num ambiente onde a improvisação não é opção.
💡Lionel disse…
"O meu desafio é esconder esta complexidade para permitir uma maior taxa de sucesso de pagamentos"
IA: De antifraude a consentimento autónomo para pagamento
A Inteligência Artificial não é apenas mais uma tendência; é uma mudança arquitetónica horizontal. No mundo dos pagamentos, a sua aplicação está a evoluir da deteção de fraudes para uma redefinição total da experiência de compra.
- Deteção de Fraude em Tempo Real: Tradicionalmente, a deteção offline era a norma devido ao custo da computação em tempo real. A IA altera este paradigma, permitindo uma deteção instantânea e muito mais precisa de padrões de fraude.
- Consentimento para Pagamentos Futuros: Este é talvez o conceito mais disruptivo mencionado por Martín. No futuro, o utilizador não irá simplesmente pesquisar e pagar; em vez disso, fornecerá parâmetros a uma IA e, mais importante, o seu consentimento de pagamento prévio. “Dou-lhe o meu método de pagamento e o meu consentimento de pagamento, mas para o futuro... a IA procurará na internet algo que corresponda aos seus critérios e pagará por isso automaticamente.”, prevê Lionel.
Este novo cenário exige que os bancos preparem as suas infraestruturas para gerir consentimentos dinâmicos e transações iniciadas por agentes inteligentes., não apenas humanos.
Eficiência operacional: O argumento do CFO
Para executivos que avaliam o ROI das suas plataformas, Lionel oferece conselhos diretos: o preço não pode ser o único critério. Uma infraestrutura de pagamentos moderna deve ser medida pela sua capacidade de poupanças operacionais.
A normalização de dados é a chave. Quando uma plataforma permite que pagamentos de cartões, PayPal, Bizum ou transferências via Open Banking cheguem no mesmo formato e ficheiro, o departamento de contabilidade é transformado. “Os nossos clientes poupam entre três a cinco dias por mês com as nossas soluções porque tudo já está automatizado e padronizado.”. Para uma empresa de média ou grande dimensão, recuperar uma semana de trabalho da sua equipa financeira todos os meses é um argumento de venda muito mais poderoso do que uma pequena redução nas taxas de transação.
Conclusão: Olhando para 2027
O futuro dos pagamentos na Europa envolve soluções como Open Finance e interoperabilidade regional. A Lyra, com a sua presença na Índia, Europa e América do Sul, demonstra que a simplicidade para o cliente final só é alcançada através de uma complexidade técnica bem gerida pelo fornecedor.
Como Lionel Martín resume de forma tão adequada: “O preço não é tudo... se tiver em conta a fluidez, a imagem da marca e a reconciliação, uma solução moderna é muito mais económica”.
Quer mergulhar mais fundo na tecnologia que está a redefinir o setor bancário?
Todos os meses, falamos com líderes que, tal como Lionel Martín, estão a construir a infraestrutura financeira do futuro. Não perca nenhuma perspetiva estratégica e mantenha-se na vanguarda da inovação.
