A inclusão financeira nos mercados emergentes está a passar por uma profunda mudança de paradigma. À medida que a banca tradicional se expande para além das agências físicas, as instituições enfrentam um duplo imperativo: chegar a populações remotas, ao mesmo tempo que se modernizam as arquiteturas existentes.
Num episódio recente de The Fintech Podcast, Hernando Chica, presidente do Banco Agrário da Colômbia, partilhou como o maior banco territorial do país transformou o seu índice de maturidade digital, passando de 20 % para mais de 51 %. Ao combinar a infraestrutura de Open Finance com a presença no terreno, o Banco Agrário apresenta um roteiro para a banca rural impulsionada pela tecnologia.
Hernando Chica,«Atualmente, todos, incluindo a banca tradicional, são empresas de tecnologia financeira. Todos tivemos de evoluir, de uma forma ou de outra.»
Presidente do Banco Agrário da Colômbia.
O novo paradigma: a banca tradicional é a fintech
No panorama das fintechs, a fronteira entre as instituições financeiras tradicionais e as startups tecnológicas dissipou-se. Como afirma Hernando Chica, presidente da Banco Agrario de Colombia, declarado em The Fintech Podcast:
Gerir mais de 10 mil milhões de dólares em ativos, com 70% concentrados na cadeia de abastecimento agrícola e 30% em microempresas, o Banco Agrário representa 51% do mercado de microcrédito agrícola da Colômbia. Conciliar uma missão social de grande envergadura em territórios remotos com capacidades digitais competitivas exigiu uma reorientação estratégica de ponta a ponta.
Transformação digital: dos sistemas legados aos ecossistemas de API
Para modernizar as operações sem interromper o serviço, o Banco Agrário estabeleceu um quadro de modernização composto por três partes:
- Gabinete de Valor e Transformação: Uma unidade especializada que reúne o desenvolvimento de TI, a gestão de produtos e o marketing no âmbito de uma estrutura de governação ágil.
- Integração da API: Em vez de substituir imediatamente o sistema central, o banco ligou a sua arquitetura, através de APIs, às câmaras de compensação locais (ACH) e às redes de pagamentos (Redeban, Credibanco).
- Parcerias orientadas para a execução: Juntar-se à Colombia Fintech e estabelecer parcerias com empresas especializadas, como a Digital Bank, para passar da consultoria estratégica à implementação técnica.
Estas iniciativas fizeram com que o índice de maturidade digital do banco passasse de 20 % a mais de 51 %, reduzindo os prazos de aprovação dos empréstimos de 18 dias para menos de 24 horas, através da digitalização de 100% da documentação.
💡Hernando disse…
«Há três ou quatro anos, os sacos físicos com os processos em papel ainda eram transportados desde a Amazónia colombiana até Bogotá apenas para que um empréstimo fosse aprovado. Hoje, esse processo é 100 % digital, reduzindo os tempos de resposta de 18 dias para menos de 24 horas.»
Open Finance e Open Data nos mercados emergentes
Open Finance and Open Data frameworks increase market competition and lower acquisition costs for banked populations. However, rural Latin America presents unique structural challenges:
| Indicador / Métrica | Áreas urbanas | Áreas rurais dispersas |
| Acesso à Internet nos agregados familiares | 75% | 25% |
| Percentagem de transações em dinheiro | ~70% | ~90% |
| Visibilidade financeira | Elevado (Registos das agências de informação de crédito) | Baixo (economia informal) |
Embora mais de 90 % dos cidadãos possuam contas de depósito transacionais destinadas a subsídios do Estado, as taxas de levantamento de dinheiro mantêm-se próximas dos 100 % imediatamente após o recebimento. Esta economia baseada no dinheiro elimina o histórico de transações, criando uma «lacuna de invisibilidade» para os algoritmos tradicionais de avaliação de crédito.
[Subsídio do Governo / Rendimento] ──► [Conta digital] ──► [Levantamento imediato de dinheiro] ──► [Perda de dados de transações]
O modelo operacional híbrido
Para alargar o acesso aos serviços financeiros em zonas onde a conectividade é escassa, o Banco Agrário implementou um modelo híbrido de prestação de serviços:
- Orientação no terreno: Dotar os técnicos de campo de dispositivos móveis com capacidade de funcionamento sem ligação à Internet, para que possam realizar avaliações de crédito diretamente nas explorações agrícolas.
- Conectividade comunitária: Disponibilização de Wi-Fi gratuito em mais de 800 delegações situadas nas principais praças municipais.
- Produtos digitais exclusivos: Lançamento Biko, uma carteira digital com mais de 650 000 utilizadores (90 % em zonas rurais), a par de chatbots orientados por emojis (Groggy) e ferramentas móveis de campo (MoviAgro).
- Mitigação alternativa de riscos: Recorrer a fundos de garantia do Estado (FAG para a agricultura, FNG para o microcomércio) e a seguros indexados às condições climáticas para conceder crédito a mutuários sem acesso a serviços bancários.
Governança da IA na avaliação de crédito
Embora a IA generativa e os agentes automatizados otimizem o apoio ao cliente, a monitorização de culturas por satélite e os empréstimos ao consumo, o microcrédito agrícola continua a exigir verificação física e o acompanhamento do ciclo biológico.
O principal desafio para as instituições financeiras reside em a Governação da IA: estabelecer limites regulamentares claros, supervisão com intervenção humana e quadros de gestão de risco para garantir que a tomada de decisões automatizada preserve a estabilidade financeira, ao mesmo tempo que amplia o acesso.
Como a Coinscrap Finance ajuda as instituições financeiras
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