Muitas pessoas podem questionar o que é um PFM. As siglas PFM referem-se a Personal Finance Manager, que em português seria gestor de finanças pessoais.
Um PFM ou gestor de despesas é um instrumento que ajuda os clientes a compreender a sua situação financeira e a melhorar a sua gestão do dinheiro.
Como funciona um PFM e quais são as suas vantagens?
Este sistema tem grandes vantagens tanto para os usuários como para as entidades financeiras.
Benefícios para os usuários finais
- Ter o controle do seu dinheiro de forma simples.
- Visualizar a situação geral das suas finanças através de gráficos fáceis de entender.
- Unificar suas necessidades financeiras em um único lugar.
- Categorizar despesas automaticamente os gastos, que podem ser filtrados, editados e divididos.
- Controle dos gastos e da poupança através de orçamentos individualizados.
- Dicas para poupar de acordo com o tipo de gasto.
- Planejar e acompanhar metas.
Benefícios para os bancos:
- Ajuda a atrair clientes. Muitos clientes estão dispostos a mudar de banco se lhes for oferecida uma ferramenta melhor para administrar seu dinheiro.
- Aumenta as vendas. Com a implementação desta ferramenta, as vendas podem ser ampliadas em até 25%.
- Cria clientes mais rentáveis. O tipo de clientes atraído por esta ferramenta é até 2 vezes mais rentável.
- Estimula a maior utilização de aplicativos e páginas da web. Com o uso desses serviços, aumentam as vendas de outros.
- Cria clientes mais leais. É possível reter melhor os clientes que usam PFM ou controlo de despesas pessoais.
O que é o scoring financeiro e como é calculado?
O scoring financeiro é um sistema de avaliação bancária que serve para calcular a possibilidade de incumprimento de um empréstimo através da análise automática da solvência de um cliente. Com esta informação, a entidade financeira avalia o risco dos clientes de forma objetiva para tomar decisões.
Para calcular o scoring financeiro, são considerados diferentes fatores:
- Rendimento.
- Situação laboral: tipo de contrato, registo como trabalhador independente, etc.
- Situação pessoal: idade, estado civil e pessoas a cargo.
- Dívidas pendentes.
- Histórico de crédito.
Com todas essas informações, tenta-se prever se o cliente será capaz de devolver o empréstimo, de acordo com o que aconteceu noutras ocasiões com pessoas de perfil semelhante.
Se um cliente tem um scoring alto, é provável que o banco aceite a sua financiamento, pois tem boa capacidade de crédito. Por outro lado, se o seu scoring é baixo, é difícil que o banco aprove a solicitação.
O cálculo do scoring resulta numa pontuação de 300 a 850 pontos. Obtém-se da seguinte forma:
- 35% corresponde ao histórico de pagamento, ou seja, se cumpriu a tempo as prestações de financiamento.
- 30% diz respeito à utilização do crédito. É atribuído se a pessoa consumiu uma menor percentagem de crédito.
- 15% é obtido pelo comprimento do histórico de crédito, ou seja, quanto mais tempo a pessoa tiver utilizado o financiamento, maior será a pontuação.
- 10% relativo a novos créditos. Quanto mais créditos, menor a pontuação.
- 10% depende dos tipos de crédito utilizados. Quanto mais tipos, maior a pontuação.
PFM e open banking
Como vimos, o PFM serve para unificar todos os dados de um usuário sobre contas bancárias e todas as suas finanças.
Por outro lado, o termo open banking refere-se à prática de partilhar informações financeiras digitalmente através de plataformas e aplicativos. Desta forma, a informação é transferida de forma segura e com o consentimento do cliente.
Quando um sistema de controlo de despesas pessoais se junta ao open banking, pode oferecer uma experiência personalizada, mais real e eficiente. Isto acontece porque o sistema terá acesso a todas as informações financeiras atualizadas e mostrará gráficos, alertas e qualquer outra utilidade com maior veracidade. Assim, o usuário poderá tomar decisões relativas às suas finanças com mais confiança e menor margem de erro.
Um PFM é uma ferramenta que ajuda os usuários a unificar suas informações financeiras, planejar e poupar. Tem grandes benefícios para os clientes, como ter uma visão geral, ter o controlo e planejar. Mas também conta com vantagens para os bancos, como a atração de mais usuários, mais leais e rentáveis.
O scoring financeiro é o sistema de avaliação de risco utilizado pelas entidades financeiras para tomar decisões sobre a aceitação ou não de um pedido de financiamento Para calculá-lo, são tidas em conta características do cliente como os seus rendimentos e outros aspetos como o histórico de pagamento.
A união de PFM e open banking faz com que o sistema seja muito mais fiável e real, uma vez que conta com a informação financeira atualizada.
