Definição do scoring bancário
O chamado scoring bancário representa um sistema de avaliação utilizado por bancos e instituições financeiras para determinar a viabilidade de um cliente para receber um empréstimo, crédito, hipoteca ou seguro. Este sistema abrange uma série de dados econômicos, demográficos e financeiros da pessoa.
A ideia por trás desse sistema é estabelecer uma série de critérios específicos que permitam analisar de forma confiável a capacidade de pagamento, a renda e o histórico de crédito de uma determinada pessoa. Portanto, inclui informações específicas que vêm da atividade histórica da pessoa com outras instituições.
Como esses sistemas são adotados pelos bancos e instituições conforme lhes convém para suas necessidades, o tipo de sistema utilizado e os dados incluídos podem variar amplamente. As maiores instituições contam com sistemas automatizados que possuem critérios padronizados..
A implementação desse tipo de sistema remonta à década de 1970, quando a ampliação na oferta de produtos financeiros permitiu um maior acesso a esse tipo de serviços. Durante essa época e as seguintes, essa prática se popularizou e começou a ser implementada como padrão para verificar o scoring.
Funcionamento do scoring bancário
O funcionamento do sistema de pontuação bancária é descentralizado; as instituições acessam diferentes bancos de dados — como o arquivo ASNEF — de onde recuperam os dados das pessoas e suas características financeiras. Geralmente, qualquer pessoa que solicite um empréstimo ou crédito deve primeiro ter um scoring positivo..
Os sistemas de scoring atuais baseiam seu funcionamento em algoritmos de análise que processam os dados e as referências cruzadas para determinar uma pontuação específica que indica se é viável ou não oferecer o serviço. As informações disponíveis são atualizadas sempre que a pessoa realiza uma operação bancária ou financeira.
Os sistemas de scoring financeiro têm diferentes categorias, dependendo do tipo de serviço solicitado: pessoal, hipotecário, empresarial, etc. Cada um deles requer diferentes tipos de dados e condições que, para cada atividade, representam pontos críticos de risco para a entidade que oferece o serviço.
Como o scoring bancário é calculado?
Por ser um ponto tão significativo, é muito importante consultar nossa pontuação antes de solicitar qualquer serviço financeiro e bancário. Se eu procurar como saber meu scoring bancário, as opções são variadas; desde consulta por telefone ou e-mail até visita presencial ao seu banco. No entanto, a opção mais conveniente é o simulador de scoring bancário.
Na Espanha, a pessoa também pode consultar seu histórico de crédito no Cadastro de Informações de Risco do Banco da Espanha (CIRBE). Nesta base de dados, são registradas todas as informações correspondentes aos empréstimos e créditos previamente contraídos pelas pessoas e que as instituições financeiras utilizam para a gestão do risco.
A forma mais rápida e eficaz de fazer a consulta é através do simulador de scoring, pois requer apenas acesso à internet e preenchimento de um formulário. Em caso de qualquer erro ou falha na consulta, também é possível usar uma das outras opções ou recorrer à assistência técnica do site.
Como isso influencia ao solicitar um empréstimo ou uma hipoteca?
Como mencionamos até agora, este sistema de avaliação bancária é fundamental para o acesso à maioria dos serviços financeiros tradicionais. É menos importante consoante o tipo de serviço e o mutuante escolhido. Por exemplo, no caso dos empréstimos pessoais, uma notação de crédito negativa não desqualifica normalmente uma pessoa.
No caso de serviços mais substanciais, como um empréstimo de valor mais alto ou uma hipoteca, ter um score positivo será praticamente obrigatório para obter a aprovação do banco ou instituição. Como se trata de uma atividade comercial, a pessoa pode negociar a contratação do serviço oferecendo garantias ou avais de diferentes tipos que reduzam o risco de conceder o empréstimo.
É possível melhorar meu score bancário atual?
A única maneira de melhorar a pontuação do score bancário é cumprindo as condições de pagamento e melhorando a capacidade econômica da pessoa. Nesse sentido, cumprir regularmente com as obrigações financeiras ou ter melhores condições de trabalho — salário, antiguidade, hierarquia ou cargo — pode melhorar consideravelmente meu score atual.
Entre as ações mais eficazes para melhorar nossa pontuação está o pagamento das dívidas pendentes, sem incorrer em atrasos ou reclamações. Por outro lado, pode-se controlar o nível de gasto financeiro: não deve exceder 30% da renda total. Por fim, deve-se evitar contratar serviços financeiros e bancários com muita frequência ou simultaneamente.
O acesso a serviços financeiros de qualidade é fundamental para alcançar um melhor padrão de vida e financiar projetos pessoais ou profissionais. Portanto, sempre é recomendável consultar um simulador de score bancário para conhecer nossas opções de financiamento.
