A Mastercard e a sua iniciativa revolucionaram a forma como vemos e compreendemos os nossos dados transacionais: O Mandato AN 4569. Acredita, é muito mais importante do que parece à primeira vista! Neste artigo damos-lle as chaves para que possa cumprir com a regulamentação deste gigante dos serviços financeiros.
O que é o Mandato AN 4569 e por que deve preocupar-se com ele?
Trata-se de uma norma que obriga os prestadores de serviços de pagamento na Europa a melhorar a qualidade e a apresentação dos dados das transações. O objetivo? Que os utilizadores tenham acesso a informação clara, precisa e completa sobre cada um dos seus pagamentos.
Imagina que agora, em vez de ver uma simples etiqueta “Empresa X” no descritivo do pagamento, o seu banco é capaz de mostrar o nome real do comerciante, a sua localização, o tipo de produto ou serviço que vende e, até, a pegada de carbono associada ao seu consumo. Soa bem, não soa?
O Mandato AN 4569 e o enriquecimento de dados transacionais
“O emissor deve fornecer ao titular do cartão dados melhorados do comerciante (...), para o ajudar a reconhecer uma transação quando a consultar. Estes dados incluem, (...) o nome com que opera o comerciante, a sua localização, dados de contacto e logótipo. O emissor deve facultar estes dados através da sua aplicação bancária, carteira digital, interface de banca online ou outro meio digital que ofereça pelo menos a mesma facilidade de uso e acessibilidade ao titular do cartão.”
Mastercard Rules, 9 de janeiro de 2025.
Principais obrigações segundo o mandato da Mastercard
- Informação enriquecida sobre o comerciante: As entidades bancárias estão obrigadas a oferecer detalhes completos sobre o comerciante.
- Veracidade e uniformidade dos dados: Os dados fornecidos devem ser exatos, coerentes e mantidos atualizados em todo momento.
- Normas para a apresentação dos dados: A informação deve ser apresentada de forma clara e acessível nos extratos bancários, plataformas digitais e apps.
- Proteção de informação sensível: É fundamental garantir a confidencialidade e segurança dos dados sensíveis relacionados com os comerciantes.
O que acontece se ignorarmos o mandato AN 4569 da Mastercard??
Spoiler: nada de bom. O AN 4569 não é apenas um número aleatório—é uma regra essencial da Mastercard que, se for ignorado, pode causar mais do que uma simples dor de cabeça. Classificado como uma infração de Categoria B, refere-se a violações visíveis para os clientes.
E quando a experiência do utilizador é afetada, as consequências não demoram: desde multas financeiras até à possível perda de confiança na marca. A Mastercard pode aplicar coimas (até 100.000 dólares!) ou—com alguma sorte—dar um curto prazo para resolver a situação antes de fazer as contas.
Quer transformar este desafio numa oportunidade? Continue a ler...
A banca tradicional vs. Mastercard: Como tirar partido desta oportunidade
Porque está a Mastercard a fazer isto? A resposta é simples: para melhorar a experiência do cliente e reduzir as reclamações por débitos indevidos. Quando um utilizador compreende o que está a pagar, é menos provável que apresente uma reclamação ao banco. Isto traduz-se numa redução dos custos operacionais das entidades e num aumento da confiança no sistema de pagamentos.
Não se engane, o Mandato AN 4569 vai muito além de uma simples melhoria estética. Ao enriquecer os dados transacionais, abre-se um mundo de possibilidades em termos de detecção de fraudes, análise de padrões de consumo e personalização dos serviços financeiros. A seguir explicamos-lle com todo o detalhe o que implica esta nova norma.
O desafio para a banca tradicional
Para muitas entidades financeiras, cumprir com o Mandato AN 4569 não vai ser tarefa fácil. Os sistemas de processamento de pagamentos não estão preparados para capturar e transmitir a informação adicional exigida pela regulamentação.
Além disso, garantir a qualidade e a precisão dos dados é um desafio em si. Imagine a quantidade de erros e inconsistências que se podem gerar ao processar milhões de transações por dia…
Fintech ao resgate: Como transformamos os seus dados em ouro
Nem tudo está perdido. Na Coinscrap Finance estamos aqui para ajudar. Somos especialistas no enriquecimento de dados transacionais e oferecemos soluções inovadoras que podem ajudar o seu banco a cumprir com o Mandato AN 4569 de forma eficiente e rentável.
Como o fazemos? Utilizamos um motor de inteligência artificial próprio, carinhosamente apelidado de “COCO”, que analisa milhares de dados em segundos para identificar, categorizar e enriquecer a informação de cada transação bancária. Eis o que oferecemos aos bancos:
- Enriquecer a informação: Adicionamos dados adicionais às transações, como o nome e logótipo do comerciante, o seu código MCC, a categoria e subcategoria a que pertence, a sua localização, os dados de contacto e até a pegada de carbono associada à compra.
- Hiperpersonalizar a experiência do cliente: Os utilizadores querem experiências únicas e adaptadas aos seus gostos. Mostrar informação clara, detalhada e fácil de entender sobre os seus pagamentos aumenta a sua satisfação e assegura a sua fidelização. Muitos dos seus clientes tornar-se-ão embaixadores da marca!
- Melhorar a precisão dos seus dados: Detetamos e eliminamos erros, garantindo que a informação é 100% verdadeira e fiável. Isto evita mal-entendidos e custos associados a devoluções de débitos. Se precisa de melhorar a sua eficiência operacional, aqui ten a solução.
Casos reais que o vão deixar impressionado
Para ter uma ideia do potencial do enriquecimento dos dados transacionais, deixe-nos mostrar-lhe alguns casos de uso em que trabalhámos:
- Os bancos que implementaram este tipo de soluções conseguiram reduzir em 25% as reclamações por débitos duvidosos. Além disso, melhorou o engagement do cliente ao receber informação mais clara e detalhada sobre as suas transações.
- A análise de dados transacionais permitiu identificar padrões de fraude e prevenir perdas milionárias. Graças à informação enriquecida, conseguimos detetar transações suspeitas e avisar o banco para que as bloqueie antes de serem concluídas.
- A nossa Fintech desenvolveu um módulo de insights financeiros que permite aos utilizadores receber recomendações personalizadas sobre como poupar dinheiro e gerir a sua economia doméstica. A chave do sucesso desta ferramenta reside no enriquecimento dos dados transacionais.
VISA e American Express também apostam no enriquecimento dos dados bancários
Enquanto a Mastercard avança com o Mandato AN 4569, os seus concorrentes não ficam para trás. Tanto a VISA como a American Express estão a implementar estratégias para melhorar a qualidade da informação que aparece nas transações. Acima de tudo, pretendem prevenir fraudes e melhorar a experiência do cliente.
A VISA, por exemplo, desenvolveu a sua “Merchant Search” API, que permite aos emissores converter nomes confusos em informação clara e detalhada sobre os comerciantes, ajudando os utilizadores a reconhecer as suas compras. Basta entrarem na app do banco e verem o descritivo do débito para saberem exatamente onde gastaram!
Por outro lado, American Express aposta há anos em inteligência artificial e machine learning para prevenir fraudes. O seu sistema “Enhanced Authorization” system analisa milhares de dados em tempo real, como endereços IP, e-mails e localizações de envio, para determinar se uma transação é legítima.
Ambas as empresas estão a demonstrar que o enriquecimento dos dados transacionais não é apenas uma tendência europeia. Trata-se de uma necessidade global que está a transformar a indústria financeira.
A regulamentação da Mastercard noutras partes do mundo
Embora o Mandato AN 4569 esteja focado na Europa, não seria estranho vê-lo atravessar o Atlântico e chegar à América Latina. E é que a região tem o seu próprio cocktail de desafios: taxas elevadas de fraude, infraestruturas tecnológicas desiguais e um mercado financeiro em plena ebulição digital. No entanto, estes mesmos desafios fazem dela o lugar ideal para adotar normas semelhantes.
Por exemplo, países como o Brasil e o México já implementaram iniciativas para melhorar a compreensão dos dados transacionais. A Mastercard realizou testes piloto nestes mercados com o objetivo de reduzir disputas entre clientes e comerciantes. Além disso, as fintech locais estão a desempenhar um papel muito importante, integrando tecnologias como a análise preditiva, para personalizar ainda mais a experiência de utilização.
A adoção global de normativas semelhantes ao Mandato da Mastercard dependerá de vários fatores: o interesse em melhorar a transparência nos pagamentos, o compromisso com a inovação e os acordos entre os principais intervenientes do ecossistema financeiro.
Não fique na Idade da Pedra: junte-se à inovação Fintech!
O Mandato AN 4569 é apenas o início de uma revolução na forma de compreender e utilizar os dados transacionais. Se as entidades financeiras se adaptarem a estes requisitos, não só poderão continuar a trabalhar com a Mastercard, como também estarão a oferecer uma experiência de cliente excecional, incluindo:
- Maior personalização dos serviços financeiros: Os bancos poderão utilizar a informação enriquecida para oferecer produtos e serviços adaptados às necessidades e preferências de cada cliente.
- Detecção de fraudes mais sofisticada: A análise de dados transacionais permitirá identificar padrões de fraude mais complexos e prevenir ataques cada vez mais avançados, como o roubo de identidade.
- Descoberta de novas oportunidades de negócio: A informação enriquecida abrirá portas a novos modelos de negócio baseados na análise de dados e na sua capacidade para detetar oportunidades de upselling e cross-selling.
Está preparado para a revolução dos dados transacionais?
Esta norma é uma grande oportunidade e as Fintech estão aqui para lle ajudar a aproveitá-la ao máximo. A Coinscrap Finance já enriquece informação há vários anos para entidades tão relevantes como o Banco Santander, Ibercaja, Bankinter, ABANCA, Unicaja ou B100, entre outros.
Desde aqui encorajamo-lo a explorar as possibilidades que oferece o enriquecimento dos dados transacionais. A tecnologia transforma os seus dados em valor, ajudando o banco a oferecer experiências mais personalizadas e seguras. Se ainda está com dúvidas, lembre: o futuro da banca não espera.
Vai ficar para trás ou vai liderar a mudança?
