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¿A Apple quer ser um banco? As empresas de tecnologia já são a principal concorrência das entidades tradicionais.

Recentemente, Ana Botín apontava diretamente a Apple como uma ameaça para os bancos. E é que a competição que os bancos enfrentam é muito variável, com novos intervenientes a surgir a cada ano. Neste artigo, explicamos quais são os passos que a empresa de Cupertino está a dar e como os bancos podem enfrentá-la.

Sumário

Os gestores têm-no claro, são as grandes plataformas tecnológicas, como a Apple, que representam uma maior ameaça para os bancos. Este é um dos principais motivos pelos quais bancos como o Santander procuram evoluir para uma plataforma global aberta de serviços financeiros..

Apple está a mudar a gestão das finanças pessoais.

O gigante tecnológico anunciou no mês passado a introdução de uma nova funcionalidade para os seus usuários no Reino Unido. Trata-se da verificação do saldo através do Apple Wallet, graças à magia das APIs de Open Banking. A emoção não está em ver quanto dinheiro tem, mas sim na possibilidade de o fazer em tempo real e assim poder tomar decisões informadas.

Os usuários devem autorizar primeiro através da aplicação Wallet e depois autenticar-se utilizando a aplicação ou o site do seu banco. Todos os dados bancários serão armazenados nos dispositivos dos usuários e não nos servidores da Apple. Os bancos incluídos neste lançamento da versão beta são: Barclays, HSBC, Lloyds, RBS, Monzo e Starling.

Como funciona o novo serviço do Apple Wallet

Se a sua conta tiver fundos, pode usar o seu cartão de crédito. Mas se estiver perto do limite, talvez seja mais sensato controlar os gastos ou usar um cartão de débito. Algo tão simples tem um grande impacto. Segundo a consultora fintech Meaghan Johnson, isto poderia ser o início para que a empresa oferecesse uma nova experiência financeira diretamente do seu móvel.

A Apple poderia optar por incluir um PFM se aproveitar ao máximo estas ideias:

Usar a geolocalização para personalizar a experiência do usuário

E se, quando estiver no estrangeiro a fazer uma compra, a Apple conseguir ver isso e sugerir-lhe o cartão mais adequado com base nas taxas de câmbio desse país? Poderiam até analisar as suas transações anteriores com a ajuda das APIs de Open Banking para determinar qual o cartão mais rentável.

Maximizar as recompensas por fidelidade com geolocalização

Imagine que, ao estar perto de uma loja, a Apple deteta que um dos seus cartões lhe oferece um desconto de 3% em compras na Nike (novamente, graças às APIs de Open Banking que dão acesso às suas compras anteriores). Então pode sugerir-lhe pagar com esse cartão. Isso aumentaria a fidelidade dos consumidores!

Usar dados para melhorar os seus hábitos de consumo

Os gestores de finanças pessoais (PFM) são uma ferramenta fantástica, pois alertam-no se exceder o seu orçamento ou tiver uma despesa incomum. Mas, e se esta informação aparecesse no seu Apple Wallet mesmo quando estiver prestes a fazer uma compra?

É como ter um amigo que lhe diz: "Tem a certeza de que precisa disso?" no momento certo!

A Apple está a dar passos surpreendentes no mundo das finanças. Isto abre um mundo de possibilidades aos seus usuários, mas representa um risco para as entidades tradicionais. Que medidas podem tomar? Sem dúvida, a que está a dar melhores resultados é a aliança com empresas de inovação fintech.

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Vantagens da união entre bancos e FinTechs

As startups que operam no setor B2B costumam ser empresas tecnológicas extremamente ágeis às quais não afetam as rigorosas regulamentações dos bancos. A digitalização está a impulsionar uma maior conectividade entre diferentes organizações e a remodelar o ecossistema financeiro. Mas, quais são as motivações por trás de uma colaboração entre um banco e uma fintech?

As entidades têm duas motivações principais para colaborar com empresas de tecnologia financeira. Por um lado, os clientes habituaram-se a uma experiência digital perfeita e esperam o mesmo do seu banco. Isto é algo que poucos bancos podem fornecer (ainda). Além disso, as FinTechs passaram de ser apenas um fornecedor para fornecerem todo um conjunto de serviços à medida.

As parcerias estratégicas estão a levar ao desenvolvimento da banca como serviço (BaaS), onde terceiros podem conectar-se diretamente à infraestrutura existente e regulamentada dos bancos, a fim de fornecer uma experiência de cliente impecável. E é que regulamentações como a PSD2 oferecem às FinTechs a possibilidade de se integrarem com os bancos tradicionais e partilharem a sua inovação para benefício mútuo.

O enriquecimento de dados garante a fidelização 

Segundo um relatório do JPMorgan Chase no início do ano, nada menos que 90% dos consumidores preferem gerir as suas finanças num único local. E, especificamente, na sua banca online. Exigem cada vez mais informações para poderem tomar as melhores decisões em matéria económica. Não é por acaso que as novas gerações são as mais instruídas em termos financeiros da história.

Como podem as entidades ajudá-los? Curando a imensa quantidade de dados gerados com as transações diárias e mostrando informações de interesse para o usuário.

Por exemplo: uma transação bancária com um nome indescritível que passa pelo enriquecedor de uma FinTech aparecerá com o logótipo do comerciante, a sua localização, categoria, montante e até mesmo a pegada de carbono associada à despesa.

BigTech Banking: Como se apresenta o seu futuro

Google, Meta, Wechat ou Amazon são outros dos gigantes que, além de serem nativos digitais, ágeis, inovadores e centrados no usuário, têm grandes bases de clientes e uma grande disponibilidade de fundos. O que pode a indústria financeira esperar deles? O Google foca-se nas aplicações e nos dados, utilizando a nuvem numa perspetiva de gestão de informação financeira.

O Meta continua com a ideia de criar os seus próprios ativos para gerir e armazenar: "roupa digital, arte, vídeos, eventos virtuais e mais". A sua aplicação WhatsApp já permite realizar pagamentos. No caso do WeChat, com 1,3 bilhões de usuários ativos mensais, é possível enviar mensagens de texto, fazer pagamentos, comprar ingressos ou acessar notícias, entre muitas outras opções.

Amazon, por sua vez, tornou-se uma criadora de experiências únicas para o cliente, o que aumenta o seu interesse nos serviços financeiros. Um exemplo é o uso de dados dos usuários para gerir melhor o risco de crédito. Diante desse cenário, os bancos procuram aliados entre as FinTechs, que têm mostrado ser capazes de fidelizar os usuários, reduzir os custos de aquisição e aumentar o NPS (Net Promoter Score) dos serviços financeiros.

Aqui está um ebook onde expandimos a informação sobre como as grandes empresas tecnológicas como a Amazon ou o Google estão a crescer graças ao enriquecimento de dados.

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