Hábitos Atómicos: Como podem transformar as finanças pessoais e o futuro dos bancos

Por que decidi escrever sobre um livro de 2020? Acontece que Atomic Habits de James Clear, além de ser um best-seller internacional, é também uma das leituras que partilhamos no nosso pequeno clube da Coinscrap Finance.

Sumário

Já faz algum tempo que o li, mas é agora que surgem mais oportunidades de aplicar os seus conselhos. Considero-o especialmente prático para gerar maior engagement com os clientes bancários.

Óscar Barba

Cofundador e CTO da Coinscrap Finance

Os hábitos atômicos podem ajudar as pessoas a melhorar a sua situação económica.

O livro promove micro mudanças que, quando repetidas de forma consistente, têm um impacto muito significativo a longo prazo. O nosso cérebro analisa, classifica e processa a informação que recebe da experiência. Este processo, com o tempo, acaba por desencadear respostas automáticas, ou seja, hábitos.

A ideia que James desenvolveu ao longo de 336 páginas é como pequenas alterações podem transformar a nossa vida. Trata-se de compreender como funcionam os hábitos e fazê-los trabalhar a seu favor. Como mencionei, esta pode ser a base para melhorar a relação entre bancos e clientes. Vamos descobrir como!

Como nos ensinam os bancos a “treinar” o nosso músculo financeiro?

Segundo os especialistas, os hábitos surgem porque a nossa mente procura continuamente novas formas de fazer as coisas com menos esforço. Todas as rotinas podem tornar-se hábitos, permitindo ao cérebro descansar com mais frequência. Uma vez que compreendemos as motivações por trás destes processos, conseguimos perceber como funcionam:

Saúde financeira e as "Quatro Leis da Mudança de Comportamento"

Como indica o autor, existem quatro etapas em qualquer hábito: sinal, desejo, resposta e recompensa. O sinal é um estímulo que chama a atenção para uma possível recompensa. Durante o processo, encontramos também o desejo e a resposta. Vamos ver como estas etapas se aplicam à gestão financeira pessoal:

“Se tem dificuldade em mudar os seus hábitos, o problema não é você. O problema é o seu sistema.

Sinal: Tornar o hábito óbvio com uma visão 360º da situação financeira

Colocar sinais visíveis para recordar o hábito que se deseja formar é o primeiro passo. No livro, James recomenda deixar à vista os ténis de corrida, para ser mais fácil praticar exercício físico.

Como aplicar o conceito de “sinal” às finanças?

No caso das finanças, é essencial monitorizar o dinheiro para conseguir mudar hábitos que prejudiquem o seu balanço. Quando um utilizador sabe para onde vai o seu dinheiro, é capaz de identificar formas de gastar menos e sente-se motivado a estabelecer hábitos como objetivos de poupança e investimento. 

A categorização e o enriquecimento das transações ajudam os utilizadores bancários a compreender os seus hábitos financeiros.

Desejo: Tornar o hábito atrativo através da hiper personalização da experiência

Associar o hábito a algo prazeroso e gratificante, como saber que ao juntar 50€ por mês poderá comprar um robot aspirador e nunca mais terá de aspirar manualmente. Parece ótimo, não é?

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Os bancos podem, através dos dados transacionais, descobrir quais são os desejos, as necessidades e os obstáculos enfrentados pelos seus clientes em matéria financeira. O que acha da ideia de enviar mensagens hiper personalizadas no momento certo?

Por exemplo, alertar sobre subscrições que prejudicam o seu balanço, despesas invisíveis que, se eliminadas, podem transformar a sua saúde financeira. O enriquecimento das transações permite-lhe ver em que empresas está a gastar e os valores, para que recupere o controlo.

Resposta: Tornar o hábito simples com ferramentas de poupança automática

A terceira lei de Clear afirma que é necessário reduzir as barreiras que nos impedem de adotar novos hábitos. Basicamente, simplificar o que parece complicado. Isto lembra-me como é difícil começar a reservar uma quantia de dinheiro e fazê-la crescer ao longo do tempo.

Na minha experiência, a micro poupança é o exemplo perfeito para esta etapa de resposta. Se as pessoas tiverem uma ajuda dentro da sua banca online, que seja intuitiva, que celebre os seus progressos e que mostre novas oportunidades de aumentar a sua poupança, o sucesso está garantido.

Isto acontece quando aproveitamos insights. Os bancos podem exibir banners no assistente financeiro quando ocorre um rendimento extra, sugerindo um produto de investimento adaptado. Ou podem enviar notificações push caso detectem um débito duplicado, reduzindo o risco de atividades fraudulentas.

Recompensa: Tornar o hábito satisfatório com benefícios imediatos

O autor explica que receber uma recompensa imediata reforça o hábito e garante a sua continuidade. Como podem os bancos aproveitar este princípio? Por exemplo, premiando compras frequentes com um cashback.

New call-to-action

As tarefas diárias podem transformar-se em benefícios tangíveis, como 3% do montante gasto em gasolineiras destinado a um depósito. “Cada ação que realiza é uma aposta na pessoa em que deseja tornar-se”, recorda-nos James.

Este é o caso das entidades que ajudam os seus clientes a cumprir os seus propósitos de ano novo: Se o objetivo de um utilizador de banca online é começar a alimentar-se melhor, pode ser muito útil reconhecer de um olhar os movimentos associados a compras em restaurantes de fast food.

Reformular sistemas permite transformar os seus hábitos financeiros

Estamos tão habituados a seguir as nossas rotinas que não paramos para avaliar se o que fazemos nós está realmente a ajudar. Isto acontece com os utilizadores de serviços bancários on-line e com as próprias entidades. Os seus sistemas para enfrentar os problemas já não funcionam.

Graças ao avanço da tecnologia financeira, agora é possível aperfeiçoar estes sistemas para impulsionar uma vida melhor. Ferramentas baseadas em inteligência artificial e dados em tempo real permitem criar produtos financeiros que fomentam hábitos atômicos.

O caso dos Cofrinhos Digitais como ferramenta essencial para criar hábitos

Um exemplo claro disso é o que observamos com os utilizadores de um dos nossos módulos de micro poupança. Nos primeiros dias após o lançamento, esta ferramenta já conta com quase 3.000 utilizadores registados. Desses, 75% já realizaram contribuições para a sua hucha digital.

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Graças à sua tecnologia, a almofada financeira dos clientes do banco aumenta. Como pode observar no gráfico, o prazo médio que definem para alcançar as suas metas de poupança é de cerca de 10 meses. O montante inicial preferido para começar a poupar ronda os 3.000€, e já registámos uma poupança média por pessoa de 400€. Nada mau, concorda?

Mas o dado que mais nos satisfaz é o valor total poupado: nada menos que 1.523.339,19€. Em apenas 1 mês! Quando, na Coinscrap Finance, falamos em devolver ao utilizador o controlo sobre a sua economia, referimo-nos a isto: oferecer ferramentas simples e automáticas que facilitem a criação e manutenção de hábitos financeiros saudáveis.

“O seu compromisso com o processo é o que determina o seu progresso.”

Os bancos devem estar atentos a estas dinâmicas e aproveitá-las a seu favor. Os nossos clientes sabem que oferecer módulos inteligentes pode marcar uma diferença significativa, tanto para os seus utilizadores como para a perceção da sua marca no mercado global.

Os principais bancos do mundo destacam-se por ajudar as pessoas a alcançar as suas metas. Os nossos desenvolvimentos permitem às entidades oferecer ferramentas inteligentes como “Smart Goals”, módulos capazes de melhorar a gestão das finanças pessoais.

Vejamos um caso prático: quando uma pessoa recebe uma cobrança por um seguro de habitação, a ferramenta sugere a criação de um objetivo de poupança mensal para cobrir essa despesa no ano seguinte. Automatizar os cofrinhos virtuais proporciona tranquilidade e evita surpresas!


Sempre afirmamos que uma única pessoa pode ser o agente transformador de uma sociedade, de um grupo ou de um banco. Uma simples decisão pode mudar toda a sua existência. Por isso, consideramos tão importante aplicar os ensinamentos de Clear. As suas palavras incentivam-nos a continuar a melhorar a saúde financeira da população.

Gostaria de se juntar à mudança?

Sobre o autor

Óscar Barba é cofundador e CTO da Coinscrap Finance. Ele é um especialista Scrum Manager com mais de 6 anos de experiência na coleta e análise semântica de dados no setor financeiro, classificação de transações bancárias, deep learning aplicado em sistemas de análise de sentimento do mercado de ações e medição da pegada de carbono associada aos dados transacionais. 

Com vasta experiência no setor bancário e de seguros, Óscar está finalizando seu Doutorado em Tecnologia da Informação Atualmente está concluindo seu doutorado em Tecnologias da Informação no campo da Inteligência Artificial. É Engenheiro e Mestre em Engenharia da Computação pela Universidade de Vigo, Mestre em Comércio Eletrônico pela Universidade de Salamanca, Certificado Scrum Manager e Gerenciamento de Projetos pelo CNTG, Certificado em Arquitetura SOA e Serviços Web pela Universidade de Salamanca. Recentemente obteve a certificação ITIL Fundamentals, um reconhecimento das boas práticas na gestão de serviços de TI.

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