Através do BaaS (Bank-as-a-Service), o financiamento incorporado permite a qualquer empresa ou mercado digital incorporar software bancário diretamente no seu sítio Web ou aplicação, sem necessidade de redirecionar os seus utilizadores para o sítio do banco para efetuar pagamentos. Um relatório da Lightyear estima que o financiamento integrado irá gerar cerca de 230 mil milhões de dólares em receitas até 2025.
No mundo das finanças, por vezes surgem produtos ou serviços que revolucionam todo o sistema. É o caso de a revolução do financiamento incorporado, que veio para ficar.
Este novo serviço traz vantagens tanto para as empresas como para os utilizadores e estabelece a ligação com outros sistemas, como os serviços bancários abertos.
O que são as Finanças integradas?
Finanças integradas são serviços financeiros que estão integrados noutras plataformas acedido por um cliente. Desta forma, o utilizador escolhe o produto que pretende sem ter de sair do sítio Web onde se encontrava para comprar produtos ou serviços.
As finanças integradas permite a criação de uma nova oferta financeira que integra-se na compra de produtos ou serviços que não pertencem ao sector financeiro.
Este tipo de produto representa uma oportunidade para as empresas que não fazem parte do sector bancário, uma vez que podem aproximar-se dos seus consumidores e criar novas fontes de rendimento.
Com o aparecimento do financiamento integrado, os serviços financeiros fazem parte dos canais de aquisição e retenção de clientes. O exemplo mais claro pode ser encontrado numa loja em linha que oferece financiamento aos seus clientes.
De facto, em termos de conformidade regulamentar, esta não é uma preocupação para as empresas, enquanto entidade regulada, quer se trate de um banco ou de uma fintech, ocupa-se deste aspeto complicado e necessário.
Como as finanças integradas beneficiam os usuários
Embora os maiores beneficiários do financiamento integrado sejam as empresas que o oferecem, os utilizadores também podem beneficiar de alguns vantagens:
- Conveniência. É-lhes oferecida a possibilidade de resolver todo o processo num único local.
- Poupança de tempo. Não têm de procurar várias opções em diferentes locais.
- Tratamento personalizado. Adquirem os produtos e serviços que pretendem, bem como o financiamento de que necessitam.
- Vasta gama de ofertas. Poderão escolher entre um catálogo crescente de produtos e serviços.
Perante vantagens tão importantes para o utilizador, a maior parte deles aceita o financiamento integrado associado aos produtos e serviços que adquire, dar importância à comodidade e à economia de tempo.
Serviços financeiros perfeitamente integrados em a nossa vida quotidiana
O modelo BaaS permite a agregação de serviços financeiros através de API. Como o BBVA indica no seu blogue: "Agora, estas integrações são mais fáceis do que nunca graças às interfaces de programação de aplicações. Um conjunto de instruções que liga duas peças de software, para facilitar a troca de mensagens ou dados. Um sistema que actua como porta de entrada entre empresas, clientes e entidades bancárias".
Por conseguinte, a ideia de finanças integradas, também conhecida como banca contextual, consiste em “embed” serviços financeiros diretamente nos produtos de outros prestadores não bancários. Desta forma, o serviço financeiro está disponível quando e onde é necessário. Os prestadores especializados oferecem serviços como contas bancárias, cartões e empréstimos no Sites da Apple, Amazon, Samsung ou Walmart.
Estas marcas reconheceram que, ao enriquecerem os seus produtos com serviços financeiros, podem beneficiar de uma maior fidelização dos clientes, de mais pontos de contacto com os clientes e de uma maior upselling and cross-selling options. Para não falar das possibilidades de aumentar a riqueza dos seus dados, algo de que já estão a tirar partido na análise do comportamento dos clientes.
“O sector bancário é necessárioos bancos não são"_Bill Gates.
Foi assim que o magnata resumiu a sua visão do desenvolvimento do sector financeiro em 1994. Tal como referido no relatório Solaris "When Brands Become Banks"Embora os serviços financeiros integrados estejam a ganhar força em muitos sectores devido a uma digitalização cada vez mais profunda, a realidade é que não se trata de um conceito novo.
A ideia subjacente às finanças incorporadas remonta a quase 100 anos. Em 1926, o Ford Credit Bank foi o primeiro “automatic bank” a ser fundada na Alemanha. Atualmente, quase todos os grandes fabricantes de automóveis do mundo têm bancos como parte da sua estrutura empresarial. Para a maioria das pessoas, o automóvel era, e ainda é, uma compra que requer financiamento.
Assim, as empresas já não têm de partilhar os seus clientes com os bancos, sendo possível manter um contacto direto com o utilizador ao longo de toda a cadeia de valor. Integrar o serviço financeiro no seu percursoA chave está no facto de o utilizador não ser guiado para trás e para a frente entre diferentes interfaces. Num mundo digital, oferecer serviços financeiros integrados tornou-se muito mais fácil.
Qual é verdadeiro impacto das Finanças integradas?
Uma transação só fica concluída quando o produto é pago na totalidade. Assim, se as empresas conseguirem manter essa troca no seu campo de ação e integrá-la sem problemas, podem reforçar a ligação com o comprador e fazer com que este volte mais vezes. Para não mencionar que o valor do cliente pode ser aumentado através de 0% de financiamento ou programas de bónus ou de cash-back.
De facto, a evolução que conduziu à banca aberta está a libertar o sector financeiro e a permitir a integração dos seus serviços em ecossistemas mais vastos. Banking-as-a-Service permite-nos oferecer uma abordagem centrada no cliente, capaz de responder às suas exigências num mundo cada vez mais digital. Além disso, os fornecedores estão a apostar em ecossistemas grandes e em crescimento.
Ao integrar uma rede muito ampla de parceiros, as empresas podem explorar uma enorme quantidade de dados e aumentar a fidelidade dos clientes. Este fluxo de informações enriquecidas é o que permite oferecer serviços hiper-personalizados e produtos, que garantem um tempo de utilização mais longo das plataformas e aumentam o envolvimento dos utilizadores.
Banking o2: Como é que a Telefónica tira partido do BaaS
A filial alemã da Telefónica o2 oferece aos seus clientes a “o2 Banking” um serviço de pagamento, uma conta corrente com um cartão de débito (ou de crédito). A conta pode ser controlada através do "o2 Money" onde os utilizadores podem gerir e controlar as suas finanças através do telemóvel. Serviços de pagamento Apple Pay e Google Pay também estão integrados na sua conta.
Ao oferecer serviços financeiros, as empresas estão a transformar o que antes era apenas uma conta de utilizador numa conta bancária completa. Ao associar os dados do utilizador e do seu comportamento aos dados de pagamento, é possível oferecer serviços altamente personalizados, muito mais adaptados às suas necessidades e circunstâncias pessoais.
Uma vez que já têm relações com os clientes existentes através dos seus produtos principais, estas empresas têm custos de aquisição muito mais baixos para os seus serviços financeiros ofertas em comparação com os bancos tradicionais. Algo muito importante num mercado onde o grau de diferenciação é baixo e a concorrência se reduz à rentabilidade e à força da marca.
Por esta razão, a integração com os serviços financeiros está a tornar-se crucial para todos os sectores.
