O que é o Open Banking?
Open banking é o resultado da evolução das tecnologias da informação e das telecomunicações: é um domínio em que os serviços bancários tradicionais e as empresas financeiras estão indiretamente associados às chamadas empresas fintech ou de tecnologia financeira para apoiar uma arquitetura de informação baseada no intercâmbio de informações.
Estas instituições financeiras trocam informações com terceiros fornecedores: empresas tecnológicas como os meios de pagamento, as carteiras electrónicas ou os mercados virtuais que têm acesso aos dados bancários dos clientes - com a sua autorização prévia - que podem oferecer aos bancos e às instituições financeiras para melhorar a gestão e a produção de serviços.
A arquitetura informática baseia-se em interfaces de programação de aplicações (API). Esta última ligação torna acessível a utilização e a manutenção de dados bancários e financeiros e permite que o sector ofereça serviços com melhor desempenho. Do mesmo modo, a banca aberta garante que os dados bancários pertencem aos clientes e utilizadores.
O desenvolvimento tecnológico e as empresas que se organizam neste sector fazem parte de uma mudança de paradigma em grande escala, na qual a maior parte das actividades e relações estão a migrar para o domínio digital. Os especialistas na matéria associam este fenómeno a uma corrente de pensamento que defende que o acesso à informação deve ser aberto: os chamados dados abertos.
Acesso aberto à informação: Open Data
Até há relativamente pouco tempo, a informação financeira sobre clientes e utilizadores era armazenada centralmente em bancos e instituições de crédito. Estas tinham acesso exclusivo aos dados e, por conseguinte, a propriedade dessas informações permanecia nas suas mãos.
Neste contexto, os dados abertos nasceram como uma democratização do acesso aos dados a nível mundial, devido à sua importância para a sociedade. Ou seja, a noção de que esses dados representam um capital muito importante para as grandes empresas tecnológicas actuais e têm a capacidade de afetar a agenda pública e a gestão da informação.
Um dos acontecimentos mais significativos a nível internacional no domínio financeiro e da banca aberta teve lugar no Reino Unido. De facto, a principal autoridade financeira do país, a Financial Conduct Authority, estabeleceu que as instituições tinham de abrir o acesso às suas bases de dados aos fornecedores em nome dos consumidores.
Isto conduziu a um dos desenvolvimentos mais significativos para a banca aberta e à eventual democratização da informação com dados abertos: a Diretiva revista da União Europeia relativa aos serviços de pagamento PS2D. Esta legislação regula o acesso à informação financeira e constitui a base jurídica para uma eventual regulamentação dos dados abertos fora do sector financeiro.
Desta forma, a banca aberta tornou-se o primeiro passo em termos de a propriedade incontestada pelos utilizadores dos dados bancários e financeiros decorrentes das suas transacções e operações. De acordo com os referentes do sector, isto representa um avanço em termos de dados abertos: a possibilidade de disponibilizar informações para uma utilização mais ampla, sob bases regulamentares sólidas e transparentes.
Como é que os dados abertos beneficiam ao Open Banking?
Entre as principais posições a este respeito, considera-se que dados transaccionais provenientes de operações em linha dos utilizadores, quer em mercados e lojas virtuais, plataformas de jogos de vídeo ou qualquer outra plataforma onde se realizem transacções económicas, podem servir outros sectores da sociedade e potenciar a sua utilização em diferentes tipos de actividades.
O acesso a bibliotecas abertas que possuem este tipo de dados originados online pode melhorar o desempenho de operações em grande escala e proporcionar uma melhor compreensão dos utilizadores. É precisamente por isso que se trata de um ativo fundamental para empresas como a Amazon, a Tesla e a Apple, que declararam que os dados são o seu principal negócio.
A banca aberta, que diz respeito principalmente à gestão de dados financeiros, pode beneficiar muito com a consolidação dos dados abertos - e vice-versa: a procura de dados dos utilizadores é muito elevada e muitas actividades definem-nos como essenciais para estabelecer relações valiosas numa sociedade cada vez mais digitalizada.
Open Data, por seu lado, garantem que o Open Banking tem melhores processos de qualidade de serviço. As informações financeiras e os dados históricos dos utilizadores que dão o seu consentimento favorecem a criação de produtos financeiros com melhor desempenho e uma segmentação mais precisa do mercado.
O sector financeiro e bancário foi significativamente transformado pela consolidação da banca aberta. No entanto, este processo de transformação ainda está em curso e está a avançar para um ecossistema tecnológico em que prevalece o acesso aberto à informação: os dados abertos.
