O que é agregação bancária?
Em termos gerais, a agregação bancária é um serviço que permite recolher informações de contas e clientes de forma automática no setor bancário. Essas informações podem então ser disponibilizadas a outras instituições sob certas condições de uso para fornecer um melhor serviço.
Trata-se de um método de gestão de informações que se insere na corrente do atual open banking . Portanto, é assegurado que cumpra os requisitos de transparência e acesso à informação. Essas tecnologias obedecem a certos parâmetros regulatórios e estão alinhadas com a legislação europeia, como a Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento ou PSD2.
Como funciona a agregação bancária?
O funcionamento da agregação bancária é menos complicado do que parece. As informações dos clientes, como suas contas, transações, pagamentos e finanças, são associadas a um único titular e apresentadas em uma única interface. Isso permite que o cliente veja todas as suas informações financeiras em uma única plataforma.
Esse tipo de serviço é possível porque o usuário concede acesso a terceiros para que possam utilizar determinadas informações e, assim, melhorar seus serviços e desempenho comercial. Isso é alcançado por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs), que são produtos de software necessários para gerenciar contas e operações bancárias.
Aqui está um esquema mais visual para observar o processo de fluxo de dados, aprovação de consentimento pelo usuário em troca de um grande benefício.
Explicação da agregação bancária
En resumo, a agregação bancária é um serviço que busca melhorar a administração e o acesso às informações financeiras dos clientes no setor bancário. Ao permitir o acesso a terceiros, promove-se a inovação e o desenvolvimento de novos serviços financeiros. Além disso, esse serviço atende aos requisitos regulatórios estabelecidos pela legislação europeia PSD2.
Em resumo, a agregação bancária permite que o cliente consulte todas as suas contas em um único aplicativo.
PSD2 e agregação bancária
Os chamados serviços de agregação de contas ou AIS, por suas siglas em inglês (Account Information Service), oferecem a possibilidade de disponibilizar informações sob sua plena vontade a terceiros . Os proprietários das informações devem dar seu consentimento explícito e podem retirá-lo a qualquer momento.
Como geralmente se trata de dados em massa de uma multidão de contas, nos quais é possível conhecer a liquidez, os hábitos de compra ou o grau de endividamento de um determinado grupo demográfico, as informações são categorizadas pelos protocolos estabelecidos pela Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) da União Europeia.
Softwares de agregação bancária
Existem muitos softwares dedicados à agregação bancária que empregam diferentes protocolos de verificação, categorização e geolocalização para a coleta de dados. Eles coletam dados de bancos, contas, cartões de crédito, informações pessoais e serviços financeiros, entre muitos outros , em uma mesma plataforma organizada.
Existem dois tipos de protocolos usados para estabelecer a agregação bancária: os agregadores de pagamento PIS e e os agregadores de informações AIS.
Agregadores de pagamentos (PIS)
Os serviços de agregação de pagamento, ou PIS (Payment Initiation Service), são protocolos de coleta de dados provenientes de transações de pagamento que os clientes realizam regularmente.
Esses serviços estão presentes na maioria dos serviços de pagamento e transferência, o que melhora o desempenho operacional das plataformas em termos de faturamento, recebimento e métodos de pagamento.
Agregadores de informações (AIS)
Por outro lado, os serviços agregadores de informações, ou AIS (Account Information Service), coletam informações mais variadas que permitem otimizar as informações bancárias com base em outras variáveis demográficas.
Ambas as tecnologias permitem estudar o risco associado aos serviços financeiros e entender melhor como os clientes gastam seu dinheiro.
Ampliando informações sobre risco financeiro e pontuação bancária
Como a agregação bancária beneficia o cliente
Os benefícios reais da agregação bancária têm sido questionados em várias ocasiões devido à necessidade de consentimento por parte do usuário. No entanto, atualmente, a circulação de informações é um fato comum, especialmente no setor digital. Costumamos aprovar aquele "Aceito os Termos e Condições" sem sequer abrir o documento explicativo sobre qual é o verdadeiro destino de nossos dados.
Por outro lado, a agregação bancária realmente apresenta benefícios claros para o cliente. Aqui estão alguns deles:
- Acesso a informações financeiras: Com a agregação bancária, os clientes podem acessar todas as suas informações financeiras de diferentes contas bancárias em um único lugar, permitindo-lhes ter uma visão global de sua situação financeira e tomar decisões mais informadas.
- Simplificação de operações financeiras: A agregação bancária simplifica a gestão de várias operações financeiras, como transferências, pagamentos, solicitações de crédito, entre outras. Os clientes podem realizar essas operações de forma mais fácil e rápida a partir de uma única plataforma.
- Economia de tempo e esforço: A automação das operações financeiras graças à agregação bancária reduz o tempo e o esforço que os clientes precisam investir na gestão de suas finanças, permitindo-lhes dedicar mais tempo a outras atividades importantes em suas vidas.
- Redução de custos: Os serviços financeiros prestados por meio da agregação bancária são mais econômicos para os clientes, pois reduzem os custos de gestão das instituições bancárias.
- Melhoria na segurança: A agregação bancária implementa medidas de segurança avançadas para proteger as informações financeiras dos clientes, reduzindo o risco de fraude e roubo de informações.
- Maior transparência: A agregação bancária promove a transparência no setor bancário ao permitir que os clientes acessem e controlem suas próprias informações financeiras, incentivando a confiança e a lealdade aos bancos e instituições financeiras.
Como beneficiar da agregação bancária
Para as empresas, o benefício direto desta tecnologia depende do seu próprio negócio e das suas estratégias empresariais.
As aplicações e os sistemas que incorporam a agregação bancária oferecem uma série de ferramentas e funções que permitem analisar os dados de forma organizada e fornecer uma série de relatórios, como a situação financeira, o volume de transacções, as contas, as facturas, entre outros.
- Redução de custos: Ao automatizar e simplificar as operações bancárias, os custos associados à gestão e administração de contas e transacções são reduzidos.
- Aumento da eficiência: A agregação bancária permite que os bancos e as instituições financeiras ofereçam serviços de forma mais eficiente, o que aumenta a satisfação do cliente e melhora a imagem da instituição.
- Fidelização dos clientes: Ao fornecer serviços mais abrangentes e personalizados, os bancos podem fidelizar os clientes e reduzir as taxas de rotatividade.
- Acesso a novos fluxos de receitas: Ao oferecer licenças de acesso a terceiros, os bancos podem obter novos fluxos de receitas e aumentar a sua rentabilidade.
- Maior segurança: A agregação bancária dispõe de mecanismos de segurança e de proteção de dados para garantir a privacidade e a segurança da informação financeira.
Em conclusão, a agregação bancária é uma ferramenta fundamental no sector financeiro atual que pode melhorar significativamente a experiência do cliente e a eficiência operacional dos bancos. Ao adotar esta tecnologia, os bancos podem ganhar uma vantagem competitiva ao oferecer um serviço mais completo e personalizado, reduzindo custos e aumentando a eficiência.
Não espere mais para incorporar a agregação bancária no seu banco e levar os seus serviços financeiros para o próximo nível!
