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El proceso hipotecario ha sido durante mucho tiempo la “última frontera” de la transformación digital, un viaje complejo y lleno de papeles que a menudo deja exhaustos tanto a los bancos como a los clientes. Entre en Inés Muñoz, Líder de Expansión de Mercado en CreditLogic, una tecnología financiera que ha 40% del mercado de originación de hipotecas en Irlanda.
Con una experiencia que abarca el marketing, las finanzas e incluso la industria musical, Inés aporta una una perspectiva única del mundo de las ventas de software B2B en el sector financiero. Nos sentamos con ella para hablar de cómo CreditLogic está “simplificando radicalmente” los préstamos y de lo que depara el futuro para la toma de decisiones impulsada por la IA.
Inés Muñoz,“Abordamos las partes “sucias” de los préstamos para aportar valor real allí donde el proceso es más engorroso”.”
Líder de Expansión de Mercado en CreditLogic.
El “por qué” de CreditLogic
Juanjo Gómez: Inés, has tenido un recorrido fascinante antes de aterrizar en fintech. Cómo acabaste en CreditLogic y qué problema concreto resuelve la empresa?
Inés Muñoz: Mi trayectoria no ha sido lineal, pero en 2012 me reconcilié con el mundo financiero a través de la transformación digital. Desde 2018, me he centrado en el software B2B para instituciones financieras internacionales.
En CreditLogic, nuestra misión es simplificar radicalmente el proceso de originación de hipotecas o cualquier préstamo complejo. En Irlanda, ya llevamos un retraso de aproximadamente 40% en la originación de hipotecas. Abordamos las partes “complicadas” de los préstamos para aportar valor real allí donde el proceso es más engorroso.
La eficiencia en cifras
Juanjo: Cuando hablamos de “optimizar” el proceso, ¿qué significa eso en términos de impacto real para un banco?
Inés: Las cifras son sorprendentes. Según las mediciones realizadas con nuestros clientes, podemos reducir la carga de trabajo manual hasta un 80%. Esto tiene una enorme repercusión en la relación coste-ingresos, que podemos mejorar hasta en un 50%. 50%.
Quizás el cambio más tangible se produce en el tiempo de decisión. Podemos tomar un proceso que normalmente lleva días y reducirlo a sólo 30 minutos para que el banco emita un veredicto.
💡Inés dijo...
"Podemos reducir el tiempo que tarda un banco en decidir sobre una solicitud de hipoteca de varios días a sólo 30 minutos."
El papel de la IA y del “humano en el bucle”
Juanjo: Todo el mundo habla de IA en estos momentos. Cómo la está aplicando CreditLogic en su plataforma “Cognita”?
Inés: Utilizamos la IA de dos formas muy concretas y de gran impacto. En primer lugar, en el procesamiento de documentos. Utilizamos un OCR enriquecido con IA no solo para extraer datos de extractos bancarios, sino también para validarlos según las normas específicas del banco, por ejemplo, comprobando si los documentos cubren el periodo de tiempo requerido.
En segundo lugar, utilizamos la IA para organizar datos procedentes de múltiples fuentes, Open Banking, puntuación y documentos, para que el agente humano pueda decidir con mayor rapidez. Somos muy rigurosos con el cumplimiento, y siempre mantenemos la el ser humano en el centro. En el crédito, la decisión final corresponde al banco y a sus empleados; nuestro trabajo consiste en ofrecerles un “panel de control” que ponga de relieve las señales de alarma, como los hábitos de juego o los ataques, para que puedan actuar con seguridad.
Juanjo: ¿Cree que algún día veremos un “OK” hipotecario totalmente automatizado sin la intervención de un humano?
Inés: A medio plazo, no lo creo. La regulación en el sector financiero es muy estricta y requiere un humano en el bucle. Estamos en una fase de transición en la que los bancos están probando las herramientas y realizando comprobaciones aleatorias para generar confianza. El manual trabajo desaparecerá, pero el ser humano decisión permanecerá.
Romper la barrera de la integración
Juanjo: Vender a los bancos es notoriamente difícil debido a sus sistemas heredados. Cómo se gestiona el “miedo” a tocar el núcleo del sistema bancario?
Inés: Esta es una de las cosas que más me gusta explicar. Viniendo de la banca básica, sé que “tocar las tripas” de un banco es aterrador.
CreditLogic es modular. Podemos validar nuestra tecnología y ejecutar un Prueba de concepto (POC) sin conectarse al sistema bancario central inicialmente. Una vez validado el flujo, procedemos a la integración. Esto nos permite tener tiempos de integración de semanas o unos pocos meses, frente a los plazos de dos años habituales con otras tecnologías.
Tendencias del mercado: Irlanda frente a España
Juanjo: Estás liderando la expansión desde Irlanda a mercados como España. Cuáles son las mayores diferencias culturales o empresariales que ha notado?
Inés: El papel del corredor es la mayor diferencia. En Irlanda, más de 50% de las hipotecas llegan a través de intermediarios. En España, es menos del 20%. Esto se debe en parte a la mala reputación que se ganaron los intermediarios en España durante la crisis de 2008.
Sin embargo, estamos asistiendo a un cambio. Los usuarios ahora buscan hipotecas en portales inmobiliarios, y quieren que el producto esté donde ellos están. Los intermediarios están adquiriendo una parte mayor de la cadena de valor porque mantienen el contacto con el usuario.
Desde el punto de vista de Inés, la habilidad más necesaria para triunfar en el sector de la tecnología financiera es la adaptabilidad. En una startup, hay que escuchar al mercado y reaccionar con rapidez. A veces hay que pivotar y otras reinventarse, por ejemplo, pasando del marketing a las ventas. Si te gusta ese proceso de reinvención, prosperarás.
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