La inclusión financiera en los mercados emergentes está experimentando un profundo cambio de paradigma. A medida que la banca tradicional se expande más allá de las sucursales físicas, las entidades se enfrentan a un doble imperativo: llegar a poblaciones remotas al tiempo que se modernizan las arquitecturas heredadas.
En un episodio reciente de The Fintech Podcast, Hernando Chica, presidente de Banco Agrario de Colombia, explicó cómo el banco territorial más grande del país pasó de un índice de madurez digital del 20% a más del 51%. Al combinar la infraestructura de «Open Finance» con su presencia sobre el terreno, el Banco Agrario ofrece una hoja de ruta para la banca rural impulsada por la tecnología.
Hernando Chica,«En la actualidad, todo el mundo, incluida la banca tradicional, es una fintech. Todos hemos tenido que evolucionar de una forma u otra».
Presidente en Banco Agrario de Colombia.
El nuevo paradigma: la banca tradicional es fintech
En el panorama de las fintech, la frontera entre las entidades financieras tradicionales y las startups tecnológicas se ha difuminado. Como señala Hernando Chica, presidente de Banco Agrario de Colombia, según indicó en The Fintech Podcast:
Gestionando más de 10.000 millones de dólares en activos, con un 70% concentrado en la cadena de suministro agrícola y un 30% en microempresas, el Banco Agrario representa el 51% del mercado de microcréditos agrícolas de Colombia. Conciliar una misión social de gran envergadura en territorios remotos con unas capacidades digitales competitivas exigió un cambio estratégico integral.
Transformación digital: de los sistemas heredados a los ecosistemas de APIs
Con el fin de modernizar sus operaciones sin interrumpir el servicio, el Banco Agrario estableció un marco de modernización compuesto por tres partes:
- Oficina de Valor y Transformación: Una unidad especializada que aúna el desarrollo informático, la gestión de productos y el marketing bajo una estructura de gestión ágil.
- Integración de APIs: En lugar de sustituir inmediatamente el sistema central, el banco conectó su arquitectura, a través de APIs, a las cámaras de compensación locales (ACH) y a las redes de pago (Redeban, Credibanco).
- Alianzas orientadas a la ejecución: Incorporarse a Colombia Fintech y colaborar con empresas especializadas como Digital Bank para pasar de la consultoría estratégica a la implementación técnica.
Estas iniciativas hicieron que el índice de madurez digital del banco pasara del 20% a más del 51%, lo que ha permitido reducir los plazos de aprobación de los préstamos de 18 días a menos de 24 horas gracias a la digitalización del 100 % de la documentación.
💡Hernando said…
«Hace tres o cuatro años, todavía se transportaban valijas con expedientes en papel desde la Amazonía colombiana hasta Bogotá solo para que se aprobara un préstamo. Hoy en día, ese proceso es 100 % digital, lo que ha reducido los tiempos de respuesta de 18 días a menos de 24 horas».
Open Finance y Open Data en los mercados emergentes
Open Finance and Open Data frameworks increase market competition and lower acquisition costs for banked populations. However, rural Latin America presents unique structural challenges:
| Indicador / Métrica | Áreas urbanas | Áreas rurales dispersas |
| Acceso a Internet en los hogares | 75% | 25% |
| Porcentaje de transacciones en efectivo | ~70% | ~90% |
| Visibilidad financiera | Alto (registros de las agencias de información crediticia) | Bajo (economía informal) |
Aunque más del 90 % de los ciudadanos dispone de cuentas de depósito operativas para recibir las ayudas del Gobierno, las tasas de retirada de efectivo se mantienen cercanas al 100% inmediatamente después de su recepción. Esta economía en efectivo elimina el historial de transacciones, lo que crea una «brecha de invisibilidad» para los algoritmos tradicionales de calificación crediticia.
[Subvención gubernamental / Ingresos] ──► [Cuenta digital] ──► [Retirada inmediata de efectivo] ──► [Pérdida de datos de transacciones]
El modelo operativo híbrido
Para ampliar el acceso a los servicios financieros en zonas con escasa conectividad, el Banco Agrario puso en marcha un modelo híbrido de prestación de servicios:
- Orientación sobre el terreno: Dotar a los agentes de campo de dispositivos móviles con capacidad para funcionar sin conexión, a fin de que puedan realizar evaluaciones crediticias directamente en las explotaciones agrícolas.
- Conectividad comunitaria: Ofrece conexión Wi-Fi gratuita en más de 800 sucursales situadas en las principales plazas municipales.
- Productos digitales propios: Lanzamiento Biko, un monedero digital con más de 650.000 usuarios (el 90% en zonas rurales), junto con chatbots guiados por emojis (Groggy) y herramientas móviles de campo (MoviAgro).
- Medidas alternativas de mitigación de riesgos: Recurrir a los fondos de garantía estatales (FAG para la agricultura, FNG para el microcomercio) y a los seguros indexados al clima para conceder créditos a prestatarios sin acceso a servicios bancarios.
La gobernanza de la IA en la evaluación de solicitudes de crédito
Aunque la IA generativa y los agentes automatizados optimizan la atención al cliente, la supervisión de cultivos por satélite y los préstamos al consumo, el microcrédito agrícola sigue requiriendo una verificación física y un seguimiento del ciclo biológico.
El principal reto para las entidades financieras radica en la Gobernanza de la IA: establecer límites normativos claros, una supervisión con intervención humana y marcos de gestión de riesgos para garantizar que la toma de decisiones automatizada preserve la estabilidad financiera al tiempo que amplía el acceso.
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