Muchas personas se pueden preguntar qué es un PFM. Las siglas PFM hacen referencia a Personal Finance Manager, lo que en español sería gestor de finanzas personales.
Un PFM o gestor de gastos es una herramienta para ayudar a los clientes a comprender su situación financiera y mejorar la gestión de su dinero.
Cómo funciona un PFM y cuáles son sus ventajas?
Este sistema tiene grandes ventajas tanto para los usuarios como para las entidades financieras.
Beneficios para usuarios finales
- Tener el control de su dinero de forma simple.
- Visualizar la situación general de sus finanzas a través de gráficas fáciles de entender.
- Unificar sus necesidades financieras en un único lugar.
- Categorizar los gastos automáticamente, pueden ser filtrados, editados y divididos.
- Control de los gastos y el ahorro a través de presupuestos individualizados.
- Consejos para ahorrar según el tipo de gasto.
- Planificar y hacer seguimiento de metas.
Beneficios para los bancos
- Ayuda a atraer clientes. Muchos clientes están dispuestos a cambiar de banco si se les ofrece una herramienta mejor para administrar su dinero.
- Aumenta las ventas. Con la implementación de esta herramienta se pueden ampliar las ventas hasta en un 25 %.
- Crea clientes más rentables. El tipo de clientes atraído por esta herramienta son hasta 2 veces más rentables.
- Fomenta la mayor utilización de apps y páginas web. Con el uso de estos servicios se aumentan las ventas de otros.
- Crea clientes más leales. Es posible retener mejor a los clientes que usan PFM o control de gastos personales.
Qué es el scoring financiero y cómo se calcula?
El scoring financiero es un sistema de evaluación bancaria que sirve para calcular la posibilidad de impago de un préstamo a través del análisis automático de la solvencia de un cliente. Con esta información, la entidad financiera evalúa el riesgo de los clientes de forma objetiva para tomar decisiones.
Para calcular el scoring financiero se tienen en cuenta diferentes factores:
- Ingresos.
- Situación laboral: tipo de contrato, alta de autónomo, etc.
- Situación personal: edad, estado civil y personas a cargo.
- Deudas pendientes de pago.
- Historial crediticio.
Con toda esta información se trata de prever si el cliente será capaz de devolver el préstamo, de acuerdo con lo que ha ocurrido en otras ocasiones con personas de perfil similar.
Si un cliente tiene un scoring alto, es probable que el banco acepte tu financiación, ya que tienes buena capacidad crediticia. En cambio, si tu scoring es bajo, es difícil que el banco apruebe la solicitud.
El cálculo del scoring da como resultado una puntuación de entre 300 y 850 puntos. Se obtiene de la siguiente forma:
- 35 % corresponde al historial de pago, es decir, si has cumplido a tiempo con cuotas de financiación.
- 30 % tiene que ver con la utilización del crédito. Se da si la persona ha consumido menor porcentaje de crédito.
- 15 % se obtiene por la longitud del historial del crédito, es decir, a mayor tiempo haya estado el individuo haciendo uso de la financiación, mayor será la puntuación.
- 10% relativo a nuevos créditos. Cuantos más créditos, menor puntuación.
- 10% depende de los tipos de crédito utilizados. A más tipos, mayor puntuación.
PFM y open banking
Como hemos visto, el PFM sirve para unificar todos los datos de un usuario acerca de cuentas bancarias y todas sus finanzas.
Por otro lado, el término open banking hace referencia a la práctica de compartir información financiera de forma digital a través de plataformas y aplicaciones. De esta manera, se traspasa información de forma segura y con el consentimiento del cliente.
Cuando un sistema de control de gastos personales se une con open banking, puede ofrecer una experiencia personalizada, más real y eficiente. Esto es así porque el sistema tendrá acceso a toda la información financiera actualizada y mostrará gráficos, alertas y cualquier otra utilidad con mayor veracidad. Así, el usuario podrá tomar decisiones relativas a sus finanzas con mayor confianza y menor margen de error.
Un PFM es una herramienta que ayuda a los usuarios a unificar su información financiera, planificar y ahorrar. Tiene grandes beneficios para los usuarios, como tener una visión general, tener el control y planificar. Pero también cuenta con ventajas para los bancos, como la atracción de más clientes, más leales y rentables.
El scoring financiero es el sistema de evaluación del riesgo que utilizan las entidades financieras para tomar decisiones acerca de la aceptación o no de una solicitud de financiación. Para calcularlo, se tienen en cuenta características del cliente como sus ingresos y otros aspectos como el historial de pago.
La unión de PFM y el open banking hace que el sistema sea mucho más fiable y real, puesto que cuenta con la información financiera actualizada.
