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Neobancos: qué son y qué les diferencia de la banca tradicional

El entorno digital hoy se constituye como medio principal para mayoría de las operaciones comerciales y financieras cotidianas. En lo que al sector bancario se refiere, esto representa una mejora sustancial en la capacidad operativa y en la calidad de los servicios prestados.

Tabla de Contenidos

Precisamente por eso debemos preguntarnos: los neobancos ¿qué son?

¿Qué es un neobanco? Neobancos más usados de España

Los neobancos son servicios nativos del entorno digital. Como tales, ofrecen servicios y productos de índole financiera de manera enteramente online. Sin embargo, no todos ellos cuentan con una licencia bancaria que les permita manejar dinero físico. En dichos casos, su capacidad operativa se reduce a la intermediación financiera.

Los bancos digitales emplean un modelo basado en la informática y la tecnología para ofrecer sus servicios. Algunos funcionan como intermediarios entre bancos con licencia para manejar dinero y los clientes, mientras que otros sí cuentan con licencia y pueden manejar dinero físico, abrir sucursales y realizar todas las mismas actividades que los bancos tradicionales. A este último grupo se lo conoce como challenger bank.

La característica principal de los neobancos es que estos se originan de manera online, y por lo general este es su principal canal comercial para los usuarios. Un neobanco con licencia puede abrir una sucursal, pero los bancos tradicionales que disponen de servicio de gestión online no son considerados, en sentido estricto, neobancos.

Entre los principales neobancos de España pueden mencionarse N26, un challenger bank que ofrece la mayoría de los servicios que un banco tradicional, sin comisiones y con muchos beneficios por vinculación. Es uno de los más elegidos por su gran cartera de servicios y modelo tarifario flexible.

Luego puede mencionarse Wise, un neobanco cuya licencia solo le permite operar con dinero electrónico. Se especializa en el envío y recepción de divisas de manera económica y accesible. Justamente por ello, ofrece una cuenta multidivisa sin comisiones ni vinculación.

Finalmente, Revolut es una fintech de origen inglés con gran presencia en España. Se trata de un challanger bank que una multitud de servicios bancarios —desde compraventa de criptomonedas hasta la inversión en commodities— y dispone de una cuenta sin comisiones de gran utilidad.

Principales diferencias entre un neobanco y un banco tradicional

La principal diferencia entre ambos tipos de entidades es su origen: los neobancos nacen exclusivamente del entorno digital, mientras que los bancos tradicionales que ofrecen la misma cartera de servicios online son considerados de la banca digital, pero no neobancos.

¿Cómo una mejora del onboarding puede atraer nuevos clientes y fidelizar los actuales?

Los neobancos basan su funcionamiento en la informática y la minería de datos para ofrecer servicios personalizados de índole financiera. Sin embargo, la mayoría de estos bancos se enfocan principalmente en los servicios personales —salvo unas cuantas excepciones—.

Asimismo, al no disponer de una infraestructura física que sostener, estos ofrecen servicios más económicos y accesibles que sus pares físicos, aunque esto también limita su capacidad de gestión frente a empresas y entidades de envergadura.

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Ventajas de utilizar un neobanco para el cliente

Las ventajas propias de los neobancos son múltiples y, en su mayoría, tienen que ver con las ventajas generales de la implementación de la informática y las telecomunicaciones. Justamente por ello, su principal ventaja es la inmediatez de las operaciones en cualquier momento del día.

Del mismo modo, la automatización de las operaciones reduce significativamente el costo asociado con la gestión y el mantenimiento de cuentas, tarjetas, etc. Por lo general, todos los neobancos disponen de cuentas sin comisiones. Asimismo, la mayoría de los bancos utilizan análisis de datos para ofrecer servicios personalizados según el perfil del usuario.

La gestión personal online simplifica los procesos de solicitud y garantiza que el cliente disponga de un detalle actualizado de sus cuentas y finanzas. Asimismo, la mejora constante en las interfaces garantiza la experiencia de uso y la asistencia técnica permanente.

Neobancos y Challenger Banks: ¿Cómo operan?

Como mencionamos anteriormente, si bien todos los challenger banks son neobancos, no todos los neobancos son challenger banks. La principal diferencia entre unos y otros es que los challenger disponen de licencia bancaria o de crédito, por lo que pueden operar también como bancos tradicionales.

Con base en esta diferencia, los challenger pueden gestionar operaciones con dinero en efectivo y abrir oficinas físicasPor lo tanto, pueden ofrecer cajas de seguridad y cuentas de depósito en físico y, de este modo, no operar solo como intermediarios financieros entre otras entidades y clientes.

Esto es lo que ocurre con la mayoría de los neobancos que únicamente disponen de licencia para manejar dinero digital. Esto es, brindar servicios de distinto tipo con dinero alojado en cuentas de otros bancos. Por otro lado, el dinero depositado en un banco challenger se encuentra garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos u otro banco.

Los bancos digitales se han consolidado como la principal opción para la gestión del dinero y la contratación de servicios financieros entre los jóvenes y adultos. La versatilidad de los productos y la comodidad del acceso online son características fundamentales para su definición y distinción.

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