¿Qué es Finanzas Conductuales?
Esta rama de la economía estudia la influencia de los sesgos cognitivos en la toma de decisiones económicas.
A diferencia del enfoque tradicional, que asume que los individuos son racionales, este campo considera que las emociones, los atajos mentales y la falta de información contrastada pueden llevar a decisiones erróneas.
Principales sesgos cognitivos
Al comprender estos sesgos, las entidades financieras pueden diseñar herramientas que ayuden a los usuarios a tomar mejores decisiones económicas. Los principales bancos del mundo aprovechan los principios de las Finanzas Conductuales para hiper personalizar la experiencia del cliente y mejorar sus plataformas digitales.
Exceso de confianza
Tendencia a sobreestimar los propios conocimientos y habilidades, lo que puede resultar en decisiones poco acertadas y la asunción de riesgos innecesarios.
Sesgo del presente
Propensión natural del cerebro a priorizar los beneficios inmediatos en lugar de maximizar las ganancias a largo plazo. Esto reduce la rentabilidad del usuario.
Ilusión de control
Confianza excesiva en los análisis y estrategias que realiza uno mismo, llegando a asumir mayores riesgos de los que serían recomendables.
Efecto anclaje
Dependencia irracional de la primera información que recibimos. Esto impide que se valoren otros indicadores relevantes a la hora de tomar decisiones.
Sesgo de aversión a la pérdida
Tendencia a evitar oportunidades potencialmente rentables por miedo a perder dinero. Se trata de una resistencia al riesgo basada en emociones.
Beneficios de integrar Finanzas Conductuales en la banca digital
Mejora en la toma de decisiones financieras
Los clientes suelen tomar decisiones impulsivas o guiadas por información sesgada. Los módulos basados en Behavioral Economics ayudan a prevenir errores financieros comunes, facilitando la planificación y el ahorro. Cuando una entidad ayuda a sus usuarios a dejar las emociones a un lado a la hora de gestionar sus finanzas, están ganando un cliente para toda la vida. Por no hablar de que estos se convierten en prescriptores de marca.
Personalización de productos financieros
Incorporar estos principios en la banca digital permite la creación de productos financieros que se adapten mejor a las necesidades individuales de cada cliente. Al entender cómo toman sus decisiones es más fácil ofrecer soluciones personalizadas, como planes de ahorro automáticos, alertas para evitar gastos excesivos o productos que fomenten un comportamiento responsable.
Mayor satisfacción del cliente
Al personalizar los servicios y entender las necesidades psicológicas y emocionales de los usuarios, las entidades pueden ofrecer experiencias que se alineen con sus motivaciones y deseos. Esto no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también fortalece el vínculo entre el banco y el usuario, disminuyendo la probabilidad de que busque alternativas. Además, mediante estrategias como la gamificación, se pueden incentivar hábitos positivos.
Reducción de riesgos y estabilidad financiera
La incorporación de estrategias basadas en Economía del comportamiento ayuda a mitigar los riesgos financieros tanto para los clientes como para las instituciones bancarias. Al comprender cuáles son los sesgos cognitivos a los que se enfrentan, los bancos pueden diseñar herramientas que ayuden a los usuarios a tomar decisiones más racionales. Por ejemplo, enviar alertas para evitar sobreendeudamiento.
Fomento de la educación financiera
Mediante el análisis de comportamientos, los bancos pueden identificar brechas en el conocimiento financiero y ofrecer contenido educativo personalizado que se adapte a cada persona. Los consejos y alertas automatizadas en momentos clave, fomentan un cambio en la mentalidad del cliente y le ayudan a tomar decisiones más responsables. De esta forma, será menos vulnerable a las fluctuaciones del mercado.
Impulso a la fidelización de clientes
Cuando los usuarios sienten que su banco les ayuda a gestionar su dinero de manera más eficiente, su confianza en la institución crece. Aplicar los principios de Finanzas Conductuales permite a los bancos ofrecer herramientas que refuercen hábitos financieros saludables y creen una conexión emocional con la marca. ¡Ahora los bancos pueden ofrecer una experiencia más intuitiva y gratificante!
Casos de éxito: Finanzas Conductuales en acción
Hucha Banco Santander
Cómo los clientes de Santander ahorraron 161M € automáticamente gracias a las tecnlología de Coinscrap Finance.
Huchas Unicaja
Un producto revolucionario que automatiza el ahorro y se lo pone fácil a sus 4 millones de clientes.
Pensumo: Un producto que revoluciona el ahorro para la jubilación
Ibercaja, en colaboración con Coinscrap Finance, lanza Pensumo, una app pionera que redefine la relación entre consumo y ahorro.
Caser Cling_Cling
Una innovadora app en la que los usuarios pueden ahorrar e invertir automáticamente con cada compra.
Hucha EVO
Los ahorros de los clientes están vinculados al Plan de Inversión Inteligente, haciendo que sus ahorros sean rentables.
¿Cómo implementar
Finanzas Conductuales en la banca digital
Inteligencia artificial
y aprendizaje automático
Los bancos pueden emplear modelos predictivos para anticiparse a las necesidades del usuario y ayudarle en la gestión diaria de sus finanzas:
- Detección de ingresos y sugerencias automáticas de ahorro.
- Algoritmos que recomiendan inversiones basadas en el perfil del cliente.
- Alertas en tiempo real sobre gastos atípicos.
Módulos de ahorro automatizado
Funciones como Programa tu cuenta o Microahorro permiten al cliente de banca relacionarse de una manera más efectiva con su dinero:
- Mantener un saldo mínimo para evitar comisiones.
- Apartar dinero automáticamente con reglas personalizadas.
- Ahorrar mediante redondeo de compras o aportaciones periódicas.
Estrategias de gamificación
y motivación
Incorporar elementos de juego en la banca online puede aumentar el compromiso del usuario para que alcance sus objetivos económicos rápidamente:
- Desafíos de ahorro con recompensas.
- Metas financieras con seguimiento visual.
- Posibilidad de compartir los avances con familiares y amigos.
Los pioneros de las Finanzas Conductuales
Finanzas Conductuales surgieron de la combinación de la economía y la psicología para explicar cómo las personas toman decisiones financieras en la vida real, alejándose de la visión tradicional de los mercados eficientes y los agentes racionales.
Sus principales padres intelectuales incluyen a economistas y psicólogos que han revolucionado nuestra comprensión del comportamiento financiero. Aquí te mostramos algunos de los más influyentes:
Daniel Kahneman
(1934 – 2024)
Psicólogo y Premio Nobel de Economía en 2002, junto con Amos Tversky, por su trabajo sobre la Teoría de las Perspectivas. Kahneman demostró que las personas no siempre toman decisiones racionales y que están influenciadas por sesgos cognitivos y emociones. Su libro Thinking, Fast and Slow (2011) es una referencia clave en el campo.
Amos Tversky
(1937 – 1996)
Colaborador de Kahneman, su trabajo conjunto sentó las bases de la Economía del Comportamiento. Analizaron cómo las personas evalúan el riesgo y toman decisiones bajo incertidumbre, mostrando que tendemos a sobrevalorar las pérdidas en relación con las ganancias (aversión a la pérdida).
Richard H. Thaler
(1945 – )
Premio Nobel de Economía en 2017, amplió los estudios de Kahneman y Tversky a la economía aplicada. Introdujo conceptos clave como los nudges (empujones que guían las decisiones sin restringir la libertad de elección). Su libro Nudge (2008, junto con Cass Sunstein) influyó en políticas públicas y estrategias de mercado.
Robert J. Shiller
(1946 – )
Premio Nobel de Economía en 2013, Shiller estudió las burbujas especulativas y la irracionalidad de los mercados financieros. Su libro Irrational Exuberance (2000) anticipó la burbuja de las puntocom y la crisis inmobiliaria de 2008, mostrando cómo las emociones y narrativas colectivas influyen en la economía.
Hersh Shefrin
(1948 – )
Conocido por su trabajo en autocontrol y sesgos en la inversión, Shefrin ha explorado cómo los individuos toman decisiones erróneas por falta de disciplina o por exceso de confianza. Su libro Beyond Greed and Fear (1999) es una referencia en Neuroeconomía.
George Akerlof
(1940 – )
Premio Nobel de Economía en 2001, introdujo el concepto de asimetría de la información, mostrando cómo los mercados pueden fallar cuando una de las partes tiene más información que la otra. Su trabajo ha sido clave para entender el impacto de la confianza y la identidad en la toma de decisiones financieras.
Estos pensadores demostraron que el comportamiento humano es complejo, predecible y, a menudo, irracional. Su legado sigue influyendo en la banca, la inversión y las políticas económicas globales.
El futuro de la banca digital está en las Finanzas Conductuales
La aplicación de las finanzas conductuales no solo beneficia a los clientes, sino que también representa una ventaja competitiva para las entidades financieras
En un mercado cada vez más digitalizado, los bancos que incorporan estrategias de Behavioral Economics pueden diferenciarse ofreciendo productos y servicios más intuitivos y eficaces que están alineados con las necesidades reales de sus clientes.
La inteligencia artificial y los algoritmos de aprendizaje automático desempeñan un papel crucial en esta transformación. Al analizar patrones de comportamiento, estas tecnologías permiten predecir necesidades futuras y ofrecer soluciones proactivas.
De esta manera, la banca digital puede evolucionar hacia un modelo más predictivo e hiper personalizado, mejorando la retención y satisfacción del cliente.
