Ya hace un tiempo que lo he leído, pero es ahora cuando me están surgiendo más posibilidades de aplicar sus consejos. Precisamente lo encuentro muy práctico a la hora de generar más engagement con los clientes de banca.
Óscar Barba
Cofundador y CTO de Coinscrap Finance
Los hábitos atómicos pueden ayudar a las personas a mejorar su situación económica.
El libro promueve micro cambios que, cuando se repiten de forma consistente, provocan un impacto muy importante a largo plazo. Nuestro cerebro analiza, clasifica y procesa la información que recibe de la experiencia. Este proceso, con el tiempo, acaba desencadenando respuestas automáticas; es decir, hábitos.
La idea que James desarrolla a lo largo de 336 páginas es cómo los cambios minúsculos pueden transformar nuestra vida. Se trata de entender cómo funcionan y hacerlos trabajar a nuestro favor. Como dije, esta puede ser la base para mejorar la relación entre bancos y clientes. ¡Veamos cómo!
¿Cómo nos enseñan los bancos a “entrenar” nuestro músculo financiero?
Según los expertos, los hábitos surgen porque nuestra mente busca continuamente nuevas maneras de hacer las cosas con menos esfuerzo. Todas las rutinas serán hábitos y así el cerebro podrá descansar más a menudo. Una vez que conocemos cuáles son las motivaciones, podemos entender su funcionamiento:
Salud financiera y las "Cuatro Leyes del Cambio de Comportamiento"
Tal y como indica el autor, existen cuatro etapas en todo hábito: señal, anhelo, respuesta y recompensa. La señal es un estímulo que llama la atención sobre una recompensa potencial. Durante el proceso encontramos también el anhelo y la respuesta. Vamos a ver cómo se aplican todas ellas al proceso de gestión financiera personal:
💡 James Clear dijo…
“Si tienes problemas para cambiar tus hábitos, el problema no eres tú. El problema es tu sistema
Señal: Hacerlo obvio con una visión 360º de la situación financiera
Colocar señales visibles para recordar el hábito que se quiere forjar es el primer paso. En su libro, James recomienda tener a la vista las zapatillas deportivas, así resultará más fácil ponerse a hacer ejercicio.
¿Cómo se puede aplicar el concepto de “señal” a las finanzas?
Si hablamos de finanzas, necesitamos seguir la pista a nuestro dinero para poder cambiar costumbres que arruinan nuestro balance. Cuando un usuario sabe a dónde va su dinero, es capaz de descubrir maneras de gastar menos y se siente motivado para establecer hábitos como objetivos de ahorro e inversión.
La categorización y el enriquecimiento de las transacciones pueden ayudar a los usuarios de banca a entender sus hábitos financieros.
Anhelo: Hacerlo atractivo hiper personalizando la experiencia de uso
Asociar el hábito con algo placentero y gratificante, como saber que si juntas 50€ todos los meses, podrás comprar un robot aspirador y ya no tendrás que volver a aspirar manualmente. ¡Eso suena genial!
Los bancos pueden descubrir, a través de los datos transaccionales, cuáles son los deseos, las necesidades y los bloqueos a los que se enfrentan sus clientes en materia financiera. ¿Qué te parecería poder enviar mensajes hiper personalizados en el momento adecuado?
Por ejemplo, avisarle de cuáles son las suscripciones que están arruinando su balance, esos gastos hormiga que no percibe y que si suprime podrían transformar su salud financiera. El enriquecimiento del transaccional nos permite mostrar en qué compañías está gastando y el importe, para que el usuario final recupere el control.
Respuesta: Hacerlo sencillo con herramientas de ahorro automático
La tercera ley de Clear nos dice que es necesario reducir las barreras que nos impiden adoptar un nuevo hábito. Básicamente, hacer fácil lo difícil. Eso me recuerda lo mucho que nos cuesta comenzar a apartar una cantidad y hacerla crecer a lo largo del tiempo.
Desde mi experiencia, he visto que el micro ahorro es el ejemplo perfecto para la etapa de respuesta. Si las personas cuentan con una ayuda dentro de su banca online, que sea intuitiva, que celebre sus logros y les muestre nuevas ocasiones para aumentar su hucha, el éxito está garantizado.
Esto ocurre cuando aprovechamos los insights. Los bancos pueden mostrar un banner dentro del asistente financiero cuando se produce un ingreso extra, sugiriendo un producto de inversión adaptado. O pueden emitir una notificación push si existe un cargo duplicado, reduciendo así la posibilidad de actividades fraudulentas.
Recompensa: Hacerlo satisfactorio con beneficios inmediatos
El autor explica que el hecho de recibir una recompensa al momento refuerza el hábito y lo mantiene a largo plazo. ¿Cómo pueden aprovechar esto los bancos? Por ejemplo, premiando las compras habituales con un porcentaje de cashback.
Las tareas diarias pueden transformarse en beneficios tangibles, como un 3% del importe gastado en gasolineras que se destina a un depósito. “Cada acción que realizas es una apuesta por la persona en la que deseas convertirte”, nos recuerda James.
Es el caso de las entidades que ayudan a sus clientes a cumplir sus propósitos de año nuevo: Si la meta de un usuario de banca online es empezar a alimentarse mejor, puede resultar muy útil reconocer de un vistazo los movimientos asociados con compras en restaurantes de comida rápida.
Reformular sistemas te permite transformar tus hábitos financieros
Estamos tan habituados a seguir nuestras rutinas que no nos paramos a valorar si lo que hacemos nos está ayudando de verdad. Esto le ocurre a los usuarios de banca online y a las propias entidades. Sus sistemas para afrontar los problemas ya no funcionan.
El avance de la tecnología financiera nos permite pulir estos sistemas para dar el salto hacia una vida mejor. Las herramientas que se basan en inteligencia artificial, y emplean datos en tiempo real, son capaces de construir productos financieros que fomentan la creación de hábitos atómicos.
El caso de las Huchas digitales como herramienta fundamental para construir el hábito
Un ejemplo muy claro lo estamos viendo con los usuarios de uno de nuestros módulos de microahorro. En los primeros días tras su lanzamiento, esta herramienta ya cuenta con casi 3.000 usuarios registrados. De ellos, un 75% ya ha realizado aportaciones a su hucha digital.
Gracias a su tecnología, el colchón financiero de los clientes del banco aumenta. Como puedes ver en la gráfica, el plazo medio que están fijando para alcanzar sus metas de ahorro es de una media de 10 meses. El importe medio preferido para comenzar a ahorrar suele rondar los 3.000€ y ya hemos apreciado un ahorro medio por persona de 400€. No está mal, ¿verdad?
Pero el dato con el que estamos más satisfechos es la cantidad total ahorrada. Nada menos que 1.523.339,19€. ¡En 1 mes! Cuando en Coinscrap Finance hablamos de devolverle al usuario el control sobre su economía nos referimos a esto: Ofrecer herramientas sencillas y automáticas que faciliten la creación y mantenimiento de hábitos financieros saludables.
“Tu compromiso con el proceso es lo que determina tu progreso.”
Los bancos deben estar atentos a estas dinámicas y aprovecharlas a su favor. Nuestros clientes saben que ofrecer módulos inteligentes puede marcar una diferencia trascendental, tanto para sus usuarios, como para la percepción de su marca en el mercado global.
Los principales bancos del mundo destacan porque ayudan a las personas a alcanzar sus metas. Nuestros desarrollos permiten a las entidades ofrecer herramientas inteligentes como “Smart Goals”, módulos capaces de mejorar la gestión de las finanzas personales.
Veámoslo con un caso práctico: cuando una persona recibe un cargo por un seguro de hogar, la herramienta le sugiere crear un objetivo de ahorro mensual para hacer frente a ese gasto al año siguiente. ¡Automatizar las huchas digitales aporta tranquilidad y nos evita sorpresas!
Siempre decimos que una sola persona puede ser el agente transformador de una sociedad, un grupo o un banco. Una simple decisión transforma toda nuestra existencia. Por eso, nos parece tan importante aplicar las enseñanzas de Clear. Sus palabras nos animan a continuar mejorando la salud financiera de la población.
¿Te apuntas al cambio?
Sobre el autor
Óscar Barba es cofundador y CTO de Coinscrap Finance. Es un experto Scrum Manager con más de 6 años de experiencia en la recolección y análisis semántico de datos en el sector financiero, clasificación de transacciones bancarias, deep learning aplicado a los sistemas de análisis del sentimiento bursátil y a la medición de la huella de carbono asociada a datos transaccionales.
Con amplia experiencia en el sector bancario y asegurador, Óscar está finalizando su Doctorado en Tecnologías de la Información Es Ingeniero y Máster en Ingeniería Informática por la Universidad de Vigo, Máster en Comercio Electrónico por la Universidad de Salamanca, Certificado Scrum Manager y Project Management por el CNTG, Certificado en Arquitectura SOA y Servicios Web por la Universidad de Salamanca. Recientemente ha obtenido la certificación ITIL Fundamentals, un reconocimiento a las buenas prácticas en la gestión de servicios TI.