Qué son las API y ejemplos de APIs open banking
APIs (del inglés, Application Programming Interfaces) son protocolos destinados a la programación de aplicaciones en abierto. Esta tecnología tiene como objetivo conectar varios módulos de software, a fin de intercambiar y recopilar información. En otras palabras, una API es una herramienta que permite la comunicación entre varias estructuras dentro de lo que conocemos como open banking.
Estas interfaces permiten las conexiones entre los bancos y sus socios o proveedores, garantizando la seguridad y fiabilidad de la información en todo momento. Cualquier entidad financiera puede ofrecer sus APIs a terceros, siempre y cuando se observen las normas establecidas por el Banco de España. A continuación te mostramos dos ejemplos de uso de API open banking:
- Software contable Wave: utiliza las APIs de entidades bancarias para ofrecer un control integral de la situación financiera de la empresa, mostrando toda la información existente dentro del propio programa.
- Telefónica Deutschland: sobre la plataforma del banco Fidor, dispone de una cuenta bancaria exclusiva para teléfonos móviles, donde poder gestionar todas las transacciones bancarias, planes y préstamos.
Directiva de Servicios de Pago: Qué es una API PSD2?
Otra de las revoluciones que trajeron las APIs fue el desarrollo de un mercado único de pagos. La Unión Europea le dio el espaldarazo definitivo gracias a su Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). Esta norma fomenta los desarrollos innovadores basados en open data y tiene como objetivo principal la creación de nuevos métodos de pago online desde todos los dispositivos electrónicos.
Al permitir que proveedores externos tengan acceso a la información de la cuenta del cliente (previo permiso de este, claro está), se despliega ante los consumidores un amplio abanico de posibilidades para gestionar su dinero. Con las APIs PSD2 los consumidores pueden decidir con qué compañía desean gestionar sus productos y servicios bancarios, cómodamente y desde la palma de su mano.
Esto hace que la API PSD2 sea una de las más innovadoras y útiles para el usuario final. Además, ha introducido importantes mejoras en la seguridad de los sistemas de pago a través de internet, promueve la innovación e incrementa la protección contra fraudes para todos los usuarios de banca online. Aquí tienes un artículo del Banco de España con el que descubrirás más al respecto.
Para qué sirven las API y cómo se aplican a la banca digital
Las entidades bancarias más potentes del mundo disponen de sus propios departamentos de open banking (banca abierta). Hace años que apuestan por fomentar el crecimiento de su negocio, la eficiencia y la mejora de la experiencia del usuario. Han comprobado que las APIs aportan valor a sus clientes y les ayudan a retenerlos, algo muy importante en un sector que afronta constantes cambios.
Gracias al sistema API, tanto bancos como terceras empresas conocen más a sus usuarios, mejoran su oferta de productos y servicios y son capaces de adaptarse antes a los cambios en las preferencias y necesidades del consumidor final. Y es que, desde la propuesta de instrumentos financieros, hasta el acceso a una calificación crediticia ágil, las API son clave dentro del ecosistema de open banking.
Ventajas de integrar un sistema de API open banking
La implementación de esta tecnología ha supuesto beneficios para todas las partes implicadas. Bancos, fintechs, terceras empresas y usuarios salen ganando con su uso. Estas son algunas de sus principales ventajas:
Mayores ingresos para las entidades financieras
Al incrementar su capacidad para lanzar productos y servicios innovadores en menos tiempo, se adelantan a la competencia y se posicionan como líderes en tecnología. Esto se traduce en una mejora de la cuenta de resultados.
Información mucho más detallada, completa y decisiva sobre los clientes
La capacidad para identificar tendencias en el mercado se dispara, a la vez que surge la posibilidad de enriquecer el dato transaccional para hiperpersonalizar el catálogo de productos y servicios.
Los usuarios recuperan el control de sus finanzas personales
Mostrándoles una visión completa de su situación económica en un mismo lugar, las entidades bancarias les están ayudando a ser conscientes de puntos de mejora, oportunidades y posibles riesgos.
Vía libre a la innovación en el sector financiero
La rapidez con la que surgen nuevas APIs es una muestra de que los avances tecnológicos en el mundo de la banca son imparables. Ya no es una mera cuestión de aportar valor, sino de enterrar los métodos tradicionales.
¿Cómo afectan las APIs a la seguridad de los datos?
El aumento de la conectividad plantea ciertos desafíos de seguridad que debemos destacar. Debido al intercambio de datos a través de internet, existe la posibilidad de que surjan ciberamenazas tales como robo de datos personales, fraude o estafas. Para evitar estos riesgos, las APIs de open banking se actualizan de manera constante y se blindan ante nuevos ataques.
Las entidades financieras comparten datos de los consumidores con terceras empresas (TPP, por las siglas en inglés Third Party Providers). Por ello, es imprescindible realizar un exhaustivo y minucioso examen de seguridad antes de empezar a trabajar con cualquier proveedor, ya que este podrá acceder a mucha información delicada de los usuarios del banco.
Es vital incorporar procesos de autenticación en las aplicaciones proporcionadas por los TPP, para evitar accesos no autorizados y riesgos innecesarios. Las pruebas de seguridad continuas son otro requisito clave de la lista de verificación de seguridad de una API. También es importante exponer únicamente la cantidad de datos necesaria para cumplir con su cometido, ni más ni menos.
Hemos dedicado un artículo entero al tratamiento y protección de datos de clientes bancarios.
La oportunidades de monetización del sistema API open banking
Si quieren seguir siendo competitivos, los bancos deben evolucionar de manera continua y decidida hacia un modelo de negocio basado en APIs. Adoptar esta tecnología asegura nuevas áreas de crecimiento para las entidades (y fintechs). ¿Cómo se puede aprovechar su enorme potencial? Muy sencillo, implementando herramientas que anticipen cambios en el comportamientodel consumidor, permitan obtener un análisis de la enorme cantidad de datos generados a través de las transacciones bancarias diarias y mejoren su engagement con las plataformas digitales.
Entrar en este terreno de juego supone lograr un beneficio inmediato. Hagamos un recuento rápido: integrando APIs es posible ayudar a tu empresa a avanzar en su objetivo por implementar un modelo de negocio tecnológico competitivo; además, generas mayor satisfacción en tus clientes ya que cumplen todas sus expectativas en materia de salud financiera; por no olvidar que la seguridad de la información estará 100% garantizada.
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