El auge de las finanzas embebidas: revolucionando el panorama financiero

Los bancos tradicionales necesitan rediseñar su modelo de negocio centenario. Estamos viendo que las cuentas corrientes y los préstamos ya no se obtienen en una sucursal, sino en nuestra tienda de comercio electrónico favorita. ¿Qué ocurre cuando usamos finanzas embebidas? ¡Sigue leyendo para descubrir todas sus ventajas y no quedarte atrás!

Tabla de Contenidos

A través del BaaS (Bank-as-a-Service o banca como servicio), las llamadas embedded finance permiten que cualquier empresa o marketplace digital pueda incorporar software bancario directamente en su web o app, sin necesidad de redirigir a sus usuarios al sitio de un banco para realizar los pagos. Un informe de Lightyear estima que las finanzas embebidas generarán unos $230 mil millones de ingresos en 2025.

Dentro del mundo de las finanzas aparecen en ocasiones productos o servicios que llegan para revolucionar todo el sistema. Es el caso de la revolución de las finanzas embebidas, que han llegado para quedarse.

Este nuevo servicio aporta beneficios tanto para las empresas como para los usuarios y conecta con otros sistemas, como el open banking.

¿Qué es Finanzas Embebidas?

Las finanzas embebidas son servicios financieros que están incorporados dentro de otras plataformas accesibles para los clientes. De esta forma, el usuario elige el producto que desea sin tener que abandonar el sitio web en el que se encontraba para comprar productos o servicios.

Las finanzas embebidas permiten crear una oferta financiera novedosa que se integra con la compra de productos o servicios que no pertenecen al sector financiero.

Este tipo de productos constituyen una oportunidad para empresas que no formen parte del sector bancario, ya que pueden acercarse a sus consumidores y crear nuevas fuentes de ingreso.

Con la apariencia de las finanzas embebidas, los servicios financieros forman parte de los canales de adquisición y retención de clientes.

En cuanto al cumplimiento de la normativa, esto no supone una preocupación para las empresas, ya que la entidad regulada, ya sea un banco o una fintech, se hace cargo de este aspecto tan complicado y necesario.

Cómo las finanzas embebidas benefician a los usuarios

Aunque las mayores beneficiadas por las finanzas embebidas son las empresas que las ofrecen, los usuarios también pueden disfrutar de algunas ventajas:

  • Comodidad. Se les ofrece la posibilidad de resolver todo el proceso en un mismo lugar.

  • Ahorro de tiempo. No tienen que buscar varias opciones en diferentes lugares.

  • Trato personalizado. Adquieren los productos y servicios que quieren junto con la financiación que necesitan.

  • Amplia oferta. Podrán elegir entre un creciente catálogo de productos y servicios.

Ante tan importantes ventajas para el usuario, la mayoría de ellos aceptan las finanzas embebidas asociadas a los productos y servicios que adquieren, dando importancia a la comodidad y el ahorro de tiempo.

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Servicios financieros perfectamente integrados en nuestro día a día

El modelo BaaS permite la agregación de servicios financieros vía API. Tal como indica el BBVA en su blog: “Ahora estas integraciones son más fáciles que nunca gracias a las Interfaces de Programación de Aplicaciones. Un conjunto de instrucciones que conectan dos softwares entre sí, para facilitar el intercambio de mensajes o datos. Un sistema que actúa de pasarela entre empresas, clientes y entidades bancarias”.

La idea de las finanzas integradas, también conocidas a menudo como banca contextual, es "incrustrar" ervicios financieros directamente en los productos de otros proveedores no bancarios. De esta forma, el servicio financiero está disponible en el momento y lugar que se necesite. Proveedores especializados ofrecen servicios como cuentas bancarias, tarjetas y préstamos en las webs de Apple, Amazon, Samsung o Walmart.

Estas marcas han reconocido que al enriquecer sus productos con servicios financieros pueden beneficiarse de una mayor fidelidad por parte de los clientes, más puntos de contacto con ellos y mayores opciones de upselling y cross-selling. Sin olvidar las posibilidades para aumentar la riqueza de sus datos, algo que ya están aprovechando en el análisis del comportamiento del consumidor.

"La banca es necesaria, los bancos no" _Bill Gates.

Finanzas embebidas
Óscar Salcedo – Open Banking / Digital Business

Así resumía el magnate su visión del desarrollo de la industria financiera en 1994. Tal como recoge el informe de Solaris "When Brands Become Banks", si bien los servicios financieros integrados están cobrando impulso en muchas industrias debido a una digitalización cada vez más profunda, la realidad es que no se trata de un concepto nuevo.

La idea detrás de las finanzas embebidas se remonta a casi 100 años. En 1926, el Ford Credit Bank fue el primer "banco automático" que se fundó en Alemania. Hoy en día, casi todos los principales fabricantes de automóviles del mundo tienen bancos como parte de su estructura corporativa. Para la mayoría de las personas, el automóvil era y es una compra que requiere financiación.

Como resultado, las empresas ya no tienen que compartir sus clientes con los bancos, es posible mantener un contacto directo con el usuario a lo largo de toda la cadena de valor. Integrar el servicio financiero en tu journey, la clave no está en guiar al usuario de un lado a otro entre diferentes interfaces. En un mundo digital, ofrecer financiación integrada ya es mucho más fácil.

¿Cuál es el impacto real de las finanzas embebidas?

Una transacción no está completa hasta que se paga el producto. Por eso, si las empresas logran mantener ese intercambio en su terreno de juego e integrarlo de manera impecable, podrán fortalecer la conexión con el comprador y hacer qué vuelva más a menudo. Por no mencionar que se puede aumentar el valor para el cliente a través de una financiación del 0% o con programas de bonificación o cashback.

La evolución que propició el open banking está liberando a la industria financiera y permitiendo la integración de sus servicios en ecosistemas más grandes. Banking-as-a-Service permite ofrecer un enfoque centrado en el cliente, capaz de satisfacer sus demandas en un mundo cada vez más digital. Además, los proveedores están apostando por ecosistemas grandes y en crecimiento.

Al integrar una red de socios muy amplia, las compañías pueden explotar una enorme cantidad de datos y aumentar la lealtad de sus clientes. Ese flujo de información enriquecida es la que permite ofrecer servicios y productos hiperpersonalizados , que garantizan un mayor tiempo de uso de las plataformas y aumentan el engagement de los usuarios.

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Banca o2: Cómo Telefónica saca provecho del BaaS

La filial alemana de Telefónica o2 ofrece a sus clientes el servicio “o2 Banking” una cuenta corriente con tarjeta de débito (o crédito). La cuenta se puede controlar a través de la aplicación "o2 Money" , en la que los usuarios pueden administrar y controlar sus finanzas a través del móvil. Los servicios de pago de Apple Pay y Google Pay también están integrados en su cuenta.

Al ofrecer servicios financieros, las empresas están transformando lo que antes era solo una cuenta de usuario en una cuenta bancaria completa. Vinculando los datos de usuario y de comportamiento con los datos de pago, se puede ofrecer servicios altamente personalizados que se ajusten mucho más a sus necesidades y circunstancias personales.

Puesto que ya tienen relaciones con los clientes existentes a través de sus productos principales, estas empresas tienen costes de adquisición mucho más bajos para sus ofertas de servicios financieros en comparación con los bancos tradicionales. Algo muy importante en un mercado donde el grado de diferenciación es bajo y la competencia se reduce a la rentabilidad y la fortaleza de la marca.

Por eso, la integración con los servicios financieros está siendo crucial para todos los sectores.

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