Este economista visionario se cansó de ver cómo millones de personas quedaban fuera del sistema financiero tradicional y decidió aprovechar su background en gestión del riesgo para hacer el crédito más accesible. ¡No te pierdas esta entrevista y descubre el poder de la innovación a la hora de transformar la vida de millones de personas!
Óscar Gutiérrez,“Gracias al Banking as a Service, Bancolombia, está presente en BioCredit financiando las compras del consumidor final”.
CEO y fundador de BioCredit y Akaike Credit Risk Solutions.
De consultor a CEO: la trayectoria de un visionario
Óscar Gutiérrez es economista de profesión. Inició su carrera como consultor junior en una firma especializada en riesgo de crédito. Tras varios años conociendo en profundidad ese mundo, trabajó como Jefe de Riesgos en una gran corporación, luego en otra... Hasta que llegó a la conclusión de que era necesario democratizar el acceso al crédito.
Según nuestro invitado, en el mercado de los préstamos personales existía un vacío: "La gente no sabía a cuántas entidades podía pedir un crédito. Iba directo a los bancos, pero en Colombia hay más de 3.000 cooperativas y 370 Fintech. ¡Había que conectar los puntos!" comentó con una sonrisa.
BioCredit y Akaike: dos caras de la misma moneda
BioCredit: crédito plug & play para todos
Juanjo se interesó por la propuesta de BioCredit. Óscar le explicó: "Es una Fintech de infraestructura tecnológica que permite a cualquier entidad ofrecer crédito plug and play. Imagina que una tienda de barrio pueda financiar celulares o electrodomésticos sin saber de burós de crédito o firmas electrónicas. Nosotros empaquetamos todo el proceso".
El modelo opera en dos variantes: En la primera, el propio comercio ofrece crédito directo a sus clientes, permitiéndoles llevarse el producto y pagarlo a plazos. En la segunda, entran en juego entidades financieras como Bancolombia o Banco de Bogotá, como si de un marketplace financiero se tratara. Ellos son quienes otorgan el crédito al comprador, mientras el comercio puede centrarse exclusivamente en vender, sin asumir el riesgo financiero.
Akaike: la inteligencia artificial que anticipa riesgos
Sobre su segunda startup, Óscar reveló: "Akaike no es una IA generativa como Chat GPT. Es una IA predictiva, que analiza data no estructurada para predecir comportamientos de pago. ¿El objetivo? Que hasta la cooperativa más pequeña otorgue créditos con la precisión de un banco".
Lo que hacen es entrenar modelos personalizados con técnicas de inteligencia artificial, redes neuronales y machine learning para que cualquier entidad que ya otorga crédito lo pueda hacer basándose en pronósticos con inteligencia artificial y con data no estructurada“data no tradicional”, afirmó.
El ecosistema fintech colombiano: oportunidades y retos
Al preguntarle por el estado del sector, Óscar dibujó un panorama optimista: "Colombia es referente en la región. Tenemos 370 Fintech registradas en Colombia Fintech y proyectos como el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, inspirado en el Pix brasileño".
Pero no todo es color de rosa. Señaló dos desafíos clave: en primer lugar está la relativamente lenta adopción de Open Banking: "La regulación existe, pero falta implementación real. Las entidades tradicionales aún son reacias a compartir data," indicó Óscar. Por otro lado, está la lucha contra el gota a gota: "Es el cáncer del crédito informal. Personas pidiendo prestado a agiotistas que cobran tasas abusivas... y a veces terminan en tragedia. Las Fintech debemos ofrecer alternativas seguras".
Inclusión financiera: el crédito como arma de transformación
Juanjo habló sobre la importancia de reducir la brecha de acceso al préstamo personal en un país donde el 30% de la población sigue subbancarizada. Óscar fue contundente: "En depósitos vamos bien: wallets como Nequi o Daviplata ya tienen millones de usuarios. El reto es el crédito. Muchos no tienen historial crediticio o su data no cumple los estándares tradicionales".
La solución, según él, está en la data no tradicional: "Si un comercio usa BioCredit, podemos analizar cuántas ventas hace al mes, qué tan recurrentes son sus clientes, o incluso cómo interactúan en redes sociales. Esa data vale más que un scoring clásico".
Open Banking: ¿El santo grial o una promesa vacía?
Al hablar de open banking, Óscar mezcló esperanza y escepticismo: "En teoría, es revolucionario: el usuario es dueño de su data y decide compartirla. En la práctica, falta educación al respecto. La gente no entiende lo mucho que le puede beneficiar compartir su información en entornos seguros". El product market fit es para él algo en lo que todavía hay que seguir trabajando.
Sin embargo, ve oportunidades concretas para el sector en LatAm: "Imagina que un cliente nuestro da permiso para acceder a su historial de pagos en una ferretería. Con esa data, una cooperativa podría ofrecerle un crédito para ampliar su negocio. ¡Eso es inclusión real!" aseguró nuestro invitado.
Banking as a Service (BaaS): el banco como motor invisible
La conversación giró hacia el Banking as a Service, una tendencia que permite a cualquier e-commerce, tienda de conveniencia o startup ofrecer créditos o compras a plazos. Óscar lo explicó con entusiasmo: “Gracias al Banking as a Service, Bancolombia, el banco número uno del país, está presente en BioCredit financiando las compras del consumidor final.”
El directivo no dudó en destacar que, aunque el modelo tiene retos, Bancolombia es uno de los pocos que lo está haciendo en serio. “Todos los días estamos hablando con instituciones, trabajando de la mano. Creo que se ha entendido últimamente que las fintech no somos sus competidores ni alguien al que hay que relegar. Estamos para apoyarlos.”
El Banking as a Service permite que el banco sea el backend de todo el ecosistema, desde pagos hasta créditos, sin la pesada infraestructura tradicional. “Es una de las grandes innovaciones que va a permitir que fintech y entidades financieras tradicionales se acerquen, converjan en un punto y ese punto beneficie al usuario final”, afirmó Óscar.
💡 Óscar said…
"Hasta el tomate que compras en la plaza puede ser un dato valioso (para crear un scoring crediticio) ... si sabes interpretarlo".
Pagos instantáneos: la revolución de Bre-B
La charla se puso aún más interesante cuando Juanjo pidió a Óscar que explicara el fenómeno de Bre-B, el sistema de pagos instantáneos que está cambiando la industria financiera colombiana. “Bre-B va a cambiar muchas cosas en Colombia. Antes, las transferencias tardaban días en llegar a tu cuenta”, comentó el CEO. ¿El resultado? Un esquema pesado, lento y, por supuesto, costoso para el usuario final.
Bre-B rompe con ese modelo: “Permite pagos instantáneos, independientemente de la cuenta donde tengas tu dinero: banco, cooperativa o fintech”, continuó. “Puedes pedir el préstamo a las 10 de la mañana y a las 10:01 ya está reflejado en tu cuenta. A las 10:02, ya pagaste lo que tenías que pagar.” Este esquema beneficia también a los comercios.
Según el fundador de BioCredit y Akaike, la evolución hacia soluciones más eficientes en temas de Buy Now Pay Later (BNPL) va a permitir abonar el importe más rápido a los comercios, para que puedan reinvertir ese capital en hacer crecer su negocio.
Innovación fintech: Inteligencia artificial para anticiparse al riesgo
Akaike, por su parte, nació este año con la misión de llevar la inteligencia artificial a los procesos de crédito. “Queremos construir un analista senior de crédito que conozca todo tu historial de venta como comercio. Que sepa quién te pagó bien, quién te pagó mal, analice patrones y, cuando lleguen nuevas personas con esos mismos patrones, pueda anticipar el riesgo.”
La IA de Akaike se nutre de múltiples fuentes de datos y evoluciona constantemente, permitiendo a las entidades mejorar hasta un 25% sus indicadores de cartera vencida. Así lo indican las simulaciones que la compañía ha llevado a cabo con data sintética en los últimos días. “Estamos hablando de ahorros de millones de dólares”, aseguró Óscar.
El futuro: ¿bancos vs fintech o alianzas estratégicas?
Para cerrar la entrevista, Juanjo lanzó la pregunta del millón: ¿son las Fintech grandes aliados para la banca tradicional? Óscar respondió: "Sin duda nos complementamos. Los bancos tienen escala y solidez; nosotros, agilidad e innovación. Juntos podemos llegar a rincones donde antes solo estaba el gota a gota".
La meta de este emprendedor es hacer que el crédito sea más accesible, sencillo y justo. No se trata de usar la inteligencia artificial para reemplazar al humano, sino de poder entender mejor el mercado. Óscar lo resumió de forma brillante: “Nadie se endeuda para guardar la plata, se endeuda para lograr algo. Y ahí está la clave. Porque si entendemos para qué quiere el crédito una persona, también entenderemos cómo ayudarla”.
“Trabajar con los grandes bancos nos permite estar más cerca de las pymes y de toda la población”, recordó nuestro invitado. Juanjo asintió y apuntó que el mercado B2B presenta menos saturación a nivel de prestamistas, lo que supone una oportunidad de crecimiento para BioCredit.
El CEO y fundador de Akaike y BioCredit asegura que se convertirán en el estándar tecnológico de la industria del préstamo, facilitando el proceso y ampliando su base de clientes y los casos de uso en los próximos meses. Juanjo le agradeció su generosidad al compartir su tiempo y sus conocimientos con la audiencia.
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